针对您提出的“欠农商行20万逾期了是否直接起诉担保人”这一问题，以下是我的详细解答：

1. 直接起诉担保人的可能性：

   • 法律基础：根据《中华人民共和国民法典》及相关法律法规，当债务人（即借款人）未能按时履行还款义务时，债权人（如农商行）有权要求担保人承担担保责任。担保责任的形式包括一般保证和连带责任保证。在连带责任保证中，债权人可以直接要求担保人偿还债务，而无需先向债务人追偿。
   • 实际操作：农商行在债务逾期后，是否直接起诉担保人，取决于多种因素，如债务人的还款能力、担保合同的约定、农商行的内部政策等。如果农商行认为直接起诉担保人更有利于追回欠款，或者债务人确实无还款能力，那么农商行很可能会选择直接起诉担保人。

2. 担保人的责任范围：

   • 责任界定：担保人的责任范围通常由担保合同明确约定。在一般情况下，担保人需要对债务人的全部债务承担责任，但也可能存在部分担保或限额担保的情况。
   • 法律后果：如果担保人被起诉并败诉，将需要承担相应的还款责任。这可能包括偿还本金、利息、违约金以及农商行为追回欠款而产生的合理费用（如律师费、诉讼费等）。

3. 担保人的应对策略：

   • 积极沟通：担保人应主动与农商行沟通，了解债务情况，并尝试协商解决方案，如延期还款、分期还款等。
   • 法律准备：如果担保人认为农商行的起诉不合理或存在争议，应尽快咨询专业律师，准备相关证据和法律文件，以应对可能的诉讼。
   • 风险评估：担保人在承担担保责任前，应充分评估债务人的还款能力和风险，避免因盲目担保而陷入不必要的法律纠纷。

4. 债务人的责任与后果：

   • 还款义务：作为债务人，您有义务按时偿还农商行的贷款。逾期未还，不仅会影响您的个人信用记录，还可能面临法律诉讼和强制执行等后果。
   • 法律责任：如果债务人被起诉并败诉，将需要承担还款责任，并可能面临额外的法律费用和处罚。

综上所述，欠农商行20万逾期后，农商行是否直接起诉担保人取决于多种因素。但无论结果如何，作为债务人和担保人，您都应积极应对，了解自己的权利和义务，并尽快与农商行协商解决方案。如果您有任何法律问题或需要进一步的法律咨询，请随时向我提问。