分期乐提前还款收取融资担保违约金是否合理，需根据具体情况及合同条款来判断。

一. 分析融资担保违约金的合理性

1. 合同条款的约定：首先，要看分期乐与用户签订的借款合同或相关协议中，是否有关于提前还款收取融资担保违约金的明确约定。如果合同中有此条款，并且该条款不违反法律法规的强制性规定，那么分期乐按照合同约定收取违约金是合理的。根据《民法典》第五百八十五条，当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金。
2. 违约金的性质：融资担保违约金通常是为了弥补因借款人提前还款而给贷款机构或担保人带来的潜在损失，如资金安排、利息收入减少等。如果合同中有合理说明，并且违约金数额不过高，那么其存在是合理的。

二. 判断违约金是否过高

1. 法律依据：根据《民法典》第五百八十五条第二款，约定的违约金过分高于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以适当减少。
2. 实际判断：在实际操作中，需要判断融资担保违约金的数额是否明显超过了因提前还款而给分期乐带来的实际损失。如果违约金数额过高，用户有权请求法院或仲裁机构予以调整。

三. 建议与结论

1. 查看合同条款：我建议用户首先仔细查看与分期乐签订的借款合同或相关协议，了解其中是否有关于提前还款收取融资担保违约金的约定，以及违约金的计算方式和数额。
2. 评估合理性：如果合同中有此条款，用户应进一步评估违约金的合理性，包括其是否过高、是否与实际损失相符等。
3. 维权途径：如果用户认为违约金不合理或过高，可以与分期乐进行协商，要求调整违约金数额。如果协商无果，用户可以通过法律途径维护自己的合法权益。

综上所述，分期乐提前还款收取融资担保违约金是否合理，需根据合同条款、违约金的性质以及实际损失等因素来综合判断。如有进一步需要，您可以继续咨询我。