不合法。对于马上消费金融贷款两万到账18000的情况，我们可以从以下几个方面进行分析：

一. 放贷资格与合同有效性

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十三条，未依法取得放贷资格的出借人，以营利为目的向社会不特定对象提供借款的，人民法院应当认定民间借贷合同无效。因此，如果马上消费金融具备合法的放贷资格，并且其借贷合同符合相关法律法规，那么其贷款行为才是合法的。但此案例中，贷款金额与到账金额不符，可能涉及合同欺诈或非法收费等问题，这明显违反了合同有效性的基本原则。

二. 利率的合法性

根据《中华人民共和国民法典》第六百八十条，禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。虽然你未直接提及利率，但贷款两万到账18000元，实际上意味着借款人需要支付高额的利息或费用，这很可能超过了国家规定的利率范围。此外，如果马上金融在借贷过程中存在预先在本金中扣除利息的行为（即“砍头息”），根据法律规定，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。在此案例中，实际到账金额远低于贷款金额，很可能涉及“砍头息”的问题。

三. 消费者权益保护

根据《消费者权益保护法》的相关规定，消费者享有知悉其购买、使用的商品或者接受的服务的真实情况的权利，有权自主选择商品或者服务，并享有公平交易的权利。马上消费金融在贷款过程中，如果未明确告知借款人贷款金额与实际到账金额的差异，或者强制要求借款人支付高额的利息或费用，都侵犯了消费者的知情权和公平交易权。

总结：

• 放贷资格与合同有效性：马上消费金融的贷款行为可能因合同欺诈或非法收费等问题而无效。
• 利率的合法性：贷款两万到账18000元很可能涉及高利放贷或“砍头息”的问题，违反了国家关于利率的规定。
• 消费者权益保护：马上消费金融的行为可能侵犯了消费者的知情权和公平交易权。

我的建议：

• 借款人应立即与马上消费金融联系，要求解释贷款金额与实际到账金额的差异，并要求提供合法的收费依据。
• 如无法协商解决，借款人可以向当地金融监管机构投诉，或寻求法律援助，通过法律途径维护自己的合法权益。
• 借款人在选择贷款机构时，应谨慎选择，确保机构合法合规，并仔细阅读合同条款，避免类似问题的发生。

如有进一步需要，您可以继续咨询我。