在贷款审核中但钱未到账的情况下，协商还款确实是一个需要细致考虑的问题。以下是我为你提供的一些建议：

1. 明确贷款状态与还款责任：

   • 首先，你需要确认贷款的具体状态，是已经批准但资金未到账，还是仍在审核中。
   • 如果贷款已经批准，但资金因故未到账，你应与贷款机构联系，了解资金未到账的具体原因，并明确你的还款责任从何时开始。

2. 与贷款机构协商：

   • 主动与贷款机构（如银行、小贷公司等）的客服或信贷部门联系，说明你的实际情况和还款意愿。
   • 询问是否可以调整还款计划，如延期还款、分期还款或调整还款金额等，以减轻你当前的还款压力。

3. 考虑法律途径：

   • 如果贷款机构不同意协商或提出的还款条件过于苛刻，你可以考虑寻求法律帮助，了解你的权益和可能的法律途径。
   • 在此过程中，我会建议你保留所有与贷款机构沟通的记录，包括电话记录、邮件往来等，以备不时之需。

4. 保持沟通，避免逾期：

   • 无论结果如何，都要保持与贷款机构的积极沟通，避免因为沟通不畅而导致逾期还款，进而影响你的信用记录。

5. 审慎考虑其他贷款或融资方式：

   • 在协商还款的同时，你也可以审慎考虑其他贷款或融资方式，以缓解当前的资金压力。但务必注意，新增贷款或融资应在你能够承受的还款范围内，避免陷入更深的债务困境。

总之，面对贷款审核中钱未到账的还款问题，你需要积极与贷款机构协商，明确还款责任，并考虑必要的法律途径来维护自己的权益。同时，也要审慎考虑其他贷款或融资方式，以确保你的财务状况得到妥善管理。如果你在此过程中遇到任何法律问题或需要进一步的法律建议，都可以直接向我咨询。