银行没有信用卡协议，不能作为拒绝还款的理由。信用卡协议是银行和持卡人之间约定权利义务关系的合同，但如果银行确实没有提供或丢失了信用卡协议，这并不意味着持卡人就可以免除还款责任。下面我从几个方面来详细解释这个问题：

1. 合同关系的存在：

   • 即使银行没有提供书面的信用卡协议，但如果你已经使用信用卡进行了消费，并且银行已经为你提供了信用服务，那么在实际上，你和银行之间已经形成了合同关系。这种合同关系可以通过你的消费行为、银行的账单、还款记录等证据来证明。

2. 还款责任的法定性：

   • 根据相关法律法规，持卡人使用信用卡进行消费后，有义务按时还款。这是基于诚实信用原则和合同法的相关规定。即使没有书面的信用卡协议，你也不能免除还款责任。

3. 银行的责任与义务：

   • 虽然银行在提供信用卡服务时，应当与持卡人签订书面的信用卡协议，明确双方的权利义务关系，但如果银行未履行这一义务，它可能面临监管机构的处罚或持卡人的法律诉讼。然而，这并不意味着持卡人可以因此拒绝还款。

4. 解决建议：

   • 如果你对信用卡的还款金额或还款方式有异议，建议与银行进行沟通协商，寻求解决方案。你可以要求银行提供信用卡的消费记录和账单，以便核对还款金额。同时，也可以咨询专业的法律人士，了解你的权益和义务。

综上所述，银行没有信用卡协议并不能作为拒绝还款的理由。作为持卡人，你有义务按时还款，并承担因使用信用卡而产生的相关费用。如果与银行存在纠纷或疑问，建议通过合法途径解决。