结论前置：没有协议书的情况下，原则上仍可还款，但可能存在法律风险和操作障碍，建议优先通过书面协议明确双方权利义务。以下是具体分析：

1. 法律层面：还款义务不因协议形式受阻

根据《民法典》第六百七十五条，借款人应按约定期限返还借款。即使未签订书面协议，若双方已就还款金额、期限等核心条款达成口头约定，且能通过聊天记录、录音等证据证明，还款义务仍成立。但需注意：

• 举证风险：口头协议易引发争议，若银行否认协商内容，用户可能面临举证困难；
• 执行风险：无书面协议时，银行可能仍按原合同主张权利（如全额计息、违约金等），用户需承担额外费用。

2. 操作层面：无协议可能导致还款无效

银行系统通常以书面协议为准，若未签订协议直接还款，可能存在以下问题：

• 还款方向错误：用户可能误将款项还至原合同账户，而银行仍按逾期处理；
• 利息计算争议：无协议明确减免利息或分期方案时，银行可能继续计收罚息；
• 征信影响：若还款未被系统识别为“协商还款”，逾期记录可能持续上报征信。

3. 实务建议：务必补签书面协议

为避免风险，建议采取以下步骤：

1. 联系银行补签协议：通过官方客服或线下网点，要求出具加盖公章的书面协议；
2. 留存证据：若银行拒绝补签，保存协商录音、聊天记录等证据，并书面致函银行确认还款方案；
3. 按协议还款：严格按协议约定的金额、期限还款，避免二次违约。

总结：无协议书时可还款，但法律风险和操作障碍显著。建议优先通过书面协议固定权利义务，确保还款有效。如有具体协商细节需进一步分析，可直接向我提问。