开卡时约定退卡要扣除优惠是否合理，需根据具体情况分析，特别是要看合同中的相关条款是否符合法律规定。以下是对此问题的详细分析：
一. 合同约定的有效性
- 合同自由原则：根据《民法典》第四百六十四条，合同是民事主体之间设立、变更、终止民事法律关系的协议。依法成立的合同，受法律保护。在遵循法律、行政法规的前提下，当事人有订立合同的自由，包括约定退卡时扣除优惠的条款。
- 合同条款的合法性：然而，这种约定并非随意，它必须遵守法律、行政法规的强制性规定，不得违背公序良俗。如果退卡扣除优惠的条款存在显失公平、欺诈、胁迫等情形，或者违反了法律、行政法规的强制性规定，那么该条款将被视为无效。
二. 消费者权益保护
- 消费者知情权：根据《消费者权益保护法》的相关规定，消费者享有知悉其购买、使用的商品或者接受的服务的真实情况的权利。如果开卡时未充分告知消费者退卡将扣除优惠，或者扣除的优惠比例不合理，那么这种约定可能侵犯了消费者的知情权。
- 公平交易权：同时，消费者也享有公平交易的权利。如果退卡扣除的优惠过多，导致消费者实际支付的费用与享受的服务不成比例，那么这种约定可能违反了公平交易的原则。
三. 结论与建议
- 结论：因此，开卡时约定退卡要扣除优惠是否合理，关键在于这种约定是否合法、公平，并且充分保障了消费者的权益。如果合同条款合法、公平，且消费者在开卡时已知悉并同意该条款，那么这种约定是合理的。反之，如果合同条款存在违法、显失公平等情形，或者消费者在开卡时未被告知该条款，那么这种约定则不合理。
- 建议：对于消费者而言，在开卡前应仔细阅读合同条款，了解退卡的相关规定。如果认为退卡扣除优惠的条款不合理，可以与商家进行协商，或者选择不接受该条款。对于商家而言，应确保合同条款的合法性、公平性，并充分履行告知义务，以保障消费者的合法权益。如有进一步需要，您可以继续咨询我。