车融资租赁贷款必须先还12期才能结清并不必然合法。这主要取决于融资租赁合同中关于还款的具体约定，以及相关法律法规的规定。
一. 融资租赁合同的约定
合同条款的约束力：根据《中华人民共和国民法典》第四百六十五条，依法成立的合同，受法律保护。因此，融资租赁合同中关于还款期限、方式等条款，对合同双方均具有法律约束力。
合同条款的审查：如果融资租赁合同中明确规定了“必须先还12期才能结清”，且该条款在签订合同时已经过双方充分协商并达成一致，那么这一规定就是合法的，双方均应遵守。
二. 法律法规的规定
融资租赁合同的法定内容：根据《中华人民共和国民法典》第七百三十五条，融资租赁合同是出租人根据承租人对出卖人、租赁物的选择，向出卖人购买租赁物，提供给承租人使用，承租人支付租金的合同。该条款并未对还款期限做出具体规定，而是强调了合同双方基于意思自治原则所达成的合意。
提前还款的合法性：从法律层面来看，提前还款本身并不违法。除非合同中有特别约定，否则承租人通常有权选择提前还清贷款。然而，这并不意味着提前还款不会产生任何费用或影响，因为合同中可能规定了提前还款的违约金或手续费等条款。
三. 综合分析与建议
合同条款的优先性：在判断“必须先还12期才能结清”是否合法时，应首先审查融资租赁合同中的相关条款。如果合同中有明确规定，且该条款合法有效，那么承租人应遵守该约定。
提前还款的利弊权衡：如果承租人希望提前还款以减轻经济压力或降低利息支出，应仔细审查合同中关于提前还款的条款，了解可能产生的费用和风险。在权衡利弊后，再做出是否提前还款的决策。
法律咨询的必要性：如果承租人对融资租赁合同中的条款存在疑问或争议，建议咨询专业律师以获取更准确的法律意见和帮助。
我的观点是，车融资租赁贷款必须先还12期才能结清并不必然合法，这完全取决于融资租赁合同中的具体约定以及相关法律法规的规定。在做出任何决策之前，承租人应仔细阅读并理解合同条款，并咨询专业律师以获取必要的法律支持。