面对催收说下午3点后不还钱的情况，你首先要保持冷静，并明确几点关键的法律常识和应对策略。

核心结论：催收无权决定司法流程，他们的威胁只是催收手段之一。你应依法应对，保护自己的合法权益。

详细分析：

1. 理解催收的心理战术：

   • 催收可能会使用各种心理战术来施压，如“下午3点前不还款就起诉你”。但实际上，起诉需要经过法院程序，催收无权直接决定。

2. 应对催收威胁：

   • 如果催收威胁要起诉你，你可以回应：“催收无权决定司法流程，我会依法处理，请通过正规途径解决。”
   • 如果催收使用辱骂或恐吓等不当手段，你可以直接指出其违法行为，并录音取证。例如：“根据《刑法》第246条，你的辱骂涉嫌侮辱罪，我已录音。”

3. 采取反制措施：

   • 询问催收人员的机构名称、工号和资质，并要求提供债权转让证明和借款合同。这有助于你核实催收的合法性，并为后续可能的法律维权做好准备。
   • 如果催收频繁骚扰，你可以引用《个人信息保护法》第16条：“频繁骚扰可要求停止侵权，否则向工信部举报。”

4. 收集证据：

   • 录音：手机开启自动录音功能，保存完整对话。
   • 截图：记录通话频率、威胁短信等。
   • 文书：要求对方邮寄书面催收函，核实盖章真实性。

5. 了解法律红线：

   • 催收不得使用暴力或恐吓手段，否则可能触犯刑法。
   • 如果网贷综合年利率超过法定司法保护上限（如2025年为15.4%），你可以主张减免超额利息。

6. 协商还款：

   • 如果你确实存在债务问题，可以与债权人协商还款方式和期限。对于信用卡逾期，依据《商业银行信用卡监督管理办法》第70条，你可申请最长5年免息分期。

总结：面对催收的威胁和骚扰，你要保持冷静，依法应对。通过了解法律常识、采取反制措施、收集证据和协商还款等方式，你可以有效保护自己的合法权益。如果催收行为过分或违法，你可以考虑向相关部门投诉或寻求法律帮助。