遗嘱中指定有贷款的房产给未成年人时，需遵循法定程序，并考虑未成年人的权益及债务承担问题。以下是对此问题的详细分析：
一. 确认遗嘱的效力
遗嘱的法定形式：根据《民法典》的相关规定，遗嘱需符合法定形式。例如，自书遗嘱需由遗嘱人亲笔书写、签名并注明年月日；代书遗嘱应当有两个以上见证人在场见证，由其中一人代书，并由遗嘱人、代书人和其他见证人签名，注明年月日等。
遗嘱人的民事行为能力：遗嘱人在立遗嘱时应具备完全民事行为能力，且意思表示真实，遗嘱内容不违反法律法规和公序良俗。
二. 处理房产及贷款问题
房产过户：在遗嘱生效后，遗嘱继承人（即未成年人）的监护人可携带遗嘱、本人身份证明、房产相关证明等材料，到当地不动产登记部门申请办理房产过户登记。但需注意，未成年人因受赠、买入不动产申请登记的，需由其监护人代为申请。
贷款处理：
债务继承：根据《民法典》的相关规定，继承人继承遗产的，应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，但是以所得遗产实际价值为限。这意味着未成年人作为遗嘱指定的继承人，在继承房产的同时，也需承担基于该房产产生的债务（即房贷）。
监护人责任：由于未成年人不具备完全民事行为能力，无法独立承担债务，因此其监护人需代为履行偿还房贷的义务。若监护人无法或不愿承担此义务，可考虑放弃遗产继承。
三. 特殊情况处理
必要遗产份额保留：根据《民法典》的规定，为未成年子女保留必要的遗产份额，是其合法权益的体现。在处理有贷款的房产继承时，应充分考虑未成年人的生活保障需求，为其保留必要的遗产份额。
协商或诉讼解决争议：若对遗嘱效力或房产继承存在争议，各方当事人可先尝试友好协商；若协商不成，可向有管辖权的人民法院提起诉讼，由法院依法判定遗嘱的效力及房产的归属。
我的观点：在处理遗嘱中指定有贷款的房产给未成年人时，应首先确认遗嘱的效力，并遵循法定程序办理房产过户手续。同时，需充分考虑未成年人的权益及债务承担问题，必要时可寻求法律途径解决争议。如有进一步需要，您可以继续咨询我。