关于有房贷的房子在离婚时如何判定和分割，这确实是一个相对复杂且涉及多方面因素的问题。以下是对此问题的详细解答：
一、房贷房子的判定原则
离婚时，房贷房子的判定需综合考量买房时间、出资情况、登记名字以及父母出资等因素。具体来说：
婚前买房：
- 若一方婚前全款购买，房子归其个人所有，离婚时不进行分割。
- 若婚前只付了部分款项，婚后共同还贷，那么增值部分和共同还贷部分，另一方有权要求分割。
婚后买房：
- 无论登记在谁名下，通常都视为夫妻共同财产，离婚时一般进行均分。双方也可以协商确定归属和补偿方式。
父母出资买房：
- 若登记在子女一方名下，且明确只赠予一方，则为个人财产；若未明确，则视为夫妻共同财产。
- 若登记在双方名下，则通常为夫妻共同财产。
二、房贷房子离婚时的增值部分分割
房贷房子在离婚时的增值部分分割也需分情况处理：
一方婚前支付首付，婚后共同还贷：
- 离婚时，该不动产由双方协议处理；若不能达成协议，法院可判决归产权登记一方所有，但尚未归还的贷款也为其个人债务。双方婚后共同还贷支付的款项及其对应的财产增值部分，由产权登记一方对另一方进行补偿。
婚后购买：
- 属于夫妻共同财产，离婚时增值部分通常平均分割。但法院也会综合考虑双方对房产的贡献、婚姻持续时间等因素，以公平合理地确定分割比例。
三、房贷房子离婚时的债务分担
对于有房贷的房子在离婚时的债务分担，同样需根据具体情况来判断：
一方婚前购买并登记在其名下：
- 婚后共同还贷部分及其增值部分，由产权登记一方对另一方进行补偿；尚未归还的贷款为产权登记一方的个人债务。
婚后夫妻共同购买：
- 房贷通常属于夫妻共同债务，离婚时一般由双方协议处理房产及债务分担；若协议不成，法院会根据财产具体情况，按照照顾子女、女方和无过错方权益的原则进行判决。
四、实际操作建议
协商处理：
- 在离婚过程中，双方应首先尝试通过协商来解决房贷房子的分割问题，这有助于减少纠纷和诉讼成本。
寻求法律帮助：
- 若协商不成，建议双方及时寻求专业律师的帮助，以便更好地了解自己的权益和义务，并依法进行诉讼。
保留相关证据：
- 在处理房贷房子分割问题时，双方应保留好相关证据，如购房合同、贷款合同、还款记录等，以便在诉讼过程中提供有力的支持。
综上所述，有房贷的房子在离婚时的判定和分割是一个复杂而细致的问题，需要综合考虑多方面因素。双方应本着公平、合理的原则进行协商和处理，必要时可寻求专业法律帮助以确保自己的权益得到保障。