拖欠银行贷款且长时间未偿还，银行在遵循法律程序后，有权申请法院冻结借款人的工资卡以追讨款项。以下是对这一问题的详细解析：

1. 贷款逾期与催收阶段：

   • 当借款人未能按时偿还银行贷款，且经过银行多次催收后仍未还款，逾期情况会逐渐升级。
   • 在此阶段，银行主要通过电话、短信、邮件等非法律手段提醒借款人还款，尚无权直接冻结工资卡。

2. 财产保全措施：

   • 若银行担心借款人转移财产或认为收回贷款的风险较大，可以向法院申请财产保全措施，请求冻结借款人的工资卡。
   • 法院会对银行的申请进行审查，若认为符合条件，将裁定冻结工资卡账户，限制账户资金的正常支取和使用。

3. 强制执行阶段：

   • 当银行就拖欠贷款事宜向法院起诉借款人，并获得法院判决借款人还款的生效判决后，若借款人仍然不履行还款义务，银行可以向法院申请强制执行。
   • 在强制执行过程中，法院有权对被执行人（即拖欠贷款的借款人）名下的银行账户，包括工资卡进行冻结、划扣等操作，以实现贷款的清偿。

4. 避免措施与建议：

   • 为避免工资卡被冻结等不利后果，建议借款人按时偿还银行贷款。
   • 如确实存在还款困难，应及时与银行沟通，寻求解决方案，如贷款重组、延期还款等。
   • 借款人也可以考虑通过合法途径筹集资金，如变卖财产、寻求亲友帮助等，以尽快偿还贷款。

综上所述，银行在借款人拖欠贷款且长时间未偿还的情况下，有权通过法律途径申请冻结借款人的工资卡。但这一过程需要遵循严格的法律程序，并非银行随意进行。因此，建议借款人在面临还款困难时，及时与银行沟通并寻求解决方案，以避免不必要的法律风险和损失。如果您有此类法律问题或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。