结论前置：贷款中收取担保费和服务费是否合法，需根据具体情况判断。若这些费用有明确约定、符合市场定价、在法律规定利率上限内，并且实际提供了相应服务，则为合法；反之，若存在未明确告知、欺诈行为、费用过高或未提供实际服务等情形，则为不合法。
详细分析：
合法情形
有明确约定且公开透明：
- 在贷款合同中，若金融机构或贷款平台与借款人就担保费和服务费进行了明确且详细的约定，且该约定是双方真实意思的表示，不存在任何欺诈、胁迫等不正当手段，则该约定具有法律效力。
- 担保费和服务费应公开透明，确保借款人在签订合同前能够充分了解并接受这些费用。例如，一些银行或正规贷款平台在提供贷款时，会明确告知借款人需要支付一定的担保费和服务费，这些费用通常用于覆盖贷款过程中的风险成本和服务成本。
符合市场定价规律：
- 担保费和服务费的收取标准应合理，符合市场定价规律，不应明显过高或存在不公平现象。
- 若担保机构或贷款平台承担了借款人违约的风险，并向借款人提供了实质性的担保服务或贷款服务，那么收取一定的担保费和服务费是合理的。例如，担保公司为借款人提供担保，当借款人无法按时还款时，担保公司需要承担代偿责任，因此收取担保费是合理的。
在法律规定利率上限内：
- 根据相关法律规定，借贷双方约定的包括利息、担保费、服务费等在内的所有费用，合计不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍。
- 若担保费和服务费与其他费用相加后仍在此范围内，则这些费用为合法。例如，若贷款年利率为10%，担保费和服务费合计为5%，则总费用未超过法律规定的上限，因此是合法的。
实际提供担保服务或贷款服务：
- 金融机构、贷款平台或担保机构必须实际为借款人提供了担保服务或贷款服务，如引入第三方担保机构、承担担保责任、提供贷款申请指导、资料整理等。
- 若仅名义上收取担保费和服务费而未提供实际服务，则该收费行为缺乏合理性。例如，一些非法贷款平台可能会以担保费和服务费的名义收取高额费用，但实际上并未提供任何担保或贷款服务。
不合法情形
未明确告知或存在欺诈行为：
- 若金融机构、贷款平台或担保机构在借款人不知情的情况下擅自收取担保费和服务费，或在宣传过程中故意隐瞒这些费用的存在，误导借款人签订合同，则构成欺诈。
- 受欺诈方有权请求人民法院或仲裁机构撤销该民事法律行为，并要求返还已支付的担保费和服务费。
费用过高，超过法定利率上限：
- 若担保费和服务费与其他费用合并计算后超过了法律规定的利率上限，则超过部分不受法律保护。
- 借款人可以拒绝支付超过部分的费用，并已支付的有权要求出借人或贷款平台返还。
没有实际提供担保服务或贷款服务却收费：
- 若金融机构、贷款平台或担保机构未实际为借款人提供任何担保服务或贷款服务，却以担保费和服务费的名义收取费用，则该行为缺乏合法性和合理性。
- 借款人有权要求平台或担保机构退还该费用，并可以向相关部门投诉举报。
总结与建议：
在申请贷款时，借款人应仔细审查合同条款，了解清楚所有费用的来龙去脉。若对担保费和服务费存在疑问或发现不合规情况，应及时向相关部门投诉举报，以维护自己的合法权益。同时，我也建议借款人在选择贷款机构或平台时，要谨慎选择，确保选择正规、合法的机构或平台进行贷款申请。如有任何法律疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。