网贷签了合同但钱没有到账，合同的效力需根据具体情况判断。以下是从不同角度对这一问题的详细分析：

一、合同成立与生效的一般原则

1. 非自然人间的借款合同：

   • 根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，非自然人（如网贷平台）与借款人之间的借款合同，在双方达成合意并签订合同后，合同通常即成立并生效。这意味着，即使借款资金尚未到账，合同本身在符合法律规定的生效要件下是有效的。
   • 在此情况下，若借款最终没有到账，这属于出借人（网贷平台）的违约行为，借款人无需承担还款责任。但借款人可以依据合同追究网贷平台的违约责任，如要求平台承担因违约造成的损失等。

2. 自然人间的借款合同：

   • 如果网贷合同的双方都是自然人，那么根据《中华人民共和国民法典》第六百七十九条，借款合同自贷款人提供借款时成立并生效。即，若借款资金未到账，则合同不成立，也不生效。

二、合同约定对效力的影响

• 如果借款合同中明确规定了借款发放的具体条件和时间，且这些条件是合法有效的，那么即使借款未到账，合同仍然可能根据这些条款产生约束力。例如，合同中规定了在特定条件下（如审核通过、签署相关文件等）借款才会发放，那么在这些条件满足之前，借款人不能主张合同无效。
• 借款人应仔细审查合同条款，特别是关于资金到账的约定和违约责任的规定，以了解自己的权利和义务。

三、合同无效的情形

• 网贷合同若存在以下情形，将被认定为无效：
  1. 一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益：如网贷平台故意隐瞒重要信息或提供虚假信息，诱使借款人签订合同，且损害了国家利益。
  2. 恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益：网贷平台和借款人或其他第三方恶意串通，通过签订借款合同来损害国家、集体或其他第三人的利益。
  3. 以合法形式掩盖非法目的：如网贷平台以正常借款合同的形式掩盖其非法放贷、非法集资等目的。
  4. 损害社会公共利益：如约定的借款用途是用于违法犯罪活动等，违反公序良俗、损害社会公共利益。
  5. 违反法律、行政法规的强制性规定：如网贷平台的经营活动违反了金融监管等相关法律法规的强制性规定，所签订的借款合同可能被认定为无效。

四、建议与措施

1. 仔细审查合同条款：在签订网贷合同时，务必仔细阅读合同条款，特别是关于合同生效条件、双方权利和义务以及违约责任等方面的内容。确保自己了解并同意合同中的所有条款。
2. 保留相关证据：无论合同是否有效，借款人都应妥善保留与借款相关的所有证据和文件，包括借款合同、转账记录、聊天记录等。在发生纠纷时，这些证据将有助于证明借款人的权利和主张。
3. 及时沟通协商：如果借款未到账，借款人应及时与网贷平台沟通协商，了解原因并寻求解决方案。如果平台存在违约行为，借款人可以依据合同追究平台的违约责任。
4. 寻求法律帮助：如果借款人认为自己的权益受到侵害，且无法与网贷平台协商解决，可以向相关监管部门投诉或寻求法律帮助。作为专业律师，我可以为你提供进一步的法律咨询和帮助。

综上所述，网贷签了合同但钱没有到账时，合同的效力需根据具体情况判断。借款人应仔细审查合同条款、保留相关证据、及时沟通协商，并在必要时寻求法律帮助以维护自身权益。