在起诉离婚时，女方是否需要退还彩礼和三金，主要取决于双方是否办理结婚登记、是否共同生活、彩礼给付是否导致生活困难以及彩礼的使用情况等因素，法院将依据这些具体情况和法律规定来作出判决。以下是对此问题的详细分析：
一、法定退还情形
双方未办理结婚登记手续：
- 如果男女双方仅按照习俗举办了婚礼，但未前往民政部门办理结婚登记，那么在分手（或起诉离婚，此时实为解除同居关系）时，给付彩礼的一方有权要求返还彩礼和三金。因为彩礼是以结婚为目的的赠与，未办理结婚登记，目的未达成，故应退还。
双方办理结婚登记手续但确未共同生活：
- 若双方虽已登记结婚，但实际上并未共同居住生活（如因工作原因异地且未有共同生活事实），则在离婚时，给付彩礼方可以要求返还。这里的“共同生活”指的是有共同的家庭生活和经济往来，若未共同生活，则彩礼的给付目的未完全实现，故可要求退还。
婚前给付并导致给付人生活困难：
- “生活困难”指的是依靠个人财产和离婚时分得的财产无法维持当地基本生活水平。若男方因给付彩礼和三金而背负巨额债务，导致家庭生活陷入困境，难以维持最基本的生活标准，则在离婚时，男方可以要求女方返还彩礼和三金。此条款的适用以双方离婚为条件。
二、特殊考量因素
共同生活时间长短：
- 即使不符合上述三种法定情形，如果双方结婚后共同生活时间较短（如仅几个月就起诉离婚），法院也可能根据具体情况，酌情判决女方返还部分彩礼和三金。此时，会综合考虑彩礼的数额、双方的经济状况等因素。例如，若彩礼数额巨大，且双方共同生活时间极短，法院可能会判决女方返还较大比例的彩礼和三金。
彩礼的使用情况：
- 如果彩礼和三金在双方共同生活中已经被合理使用（如用于购买共同生活所需物品、支付家庭开支等），则在判决返还时，法院会考虑这些因素，适当减少返还的数额。这意味着，如果彩礼已经转化为夫妻共同财产或用于共同生活，则不需要全额返还。例如，若彩礼用于购买了家具、家电等共同财产，且这些财产在离婚时仍存在，则法院可能会判决女方返还部分彩礼，或者将共同财产进行分割后，再考虑彩礼的返还问题。
过错情况：
- 如果婚姻关系的解除是由于一方存在重大过错（如出轨、家暴等行为），法院在判决彩礼返还时也会考虑过错方的责任。在这种情况下，可能会对返还数额进行调整，例如适当减少无过错方（通常是女方）返还彩礼的数额。因为过错方的行为导致了婚姻关系的破裂，无过错方在情感和经济上都可能受到了较大的伤害，故法院在判决时会予以考虑。
三、三金的特殊性质
三金（金戒指、金项链、金耳环等）通常被视为彩礼的一部分，但其退还情况也有特殊性。若三金是在恋爱期间或结婚时明确作为对女方个人的赠与，且未与彩礼明确关联，则通常被视为女方的个人财产，离婚时无需退还。然而，在大多数情况下，三金是作为彩礼的一部分给付的，因此其退还规则与彩礼相同，即需满足上述三种法定情形之一。
四、实际操作建议
- 协商优先：离婚时，关于彩礼和三金的退还问题，双方应首先尝试通过协商解决，以达到公平合理的结果。协商过程中，双方可以充分考虑上述因素，以及自身的实际情况和需求，寻求一个双方都能接受的解决方案。
- 法律途径：若协商不成，可通过诉讼等方式寻求法律帮助，由法院根据具体情况作出判决。在诉讼过程中，双方应提供充分的证据来支持自己的主张，如结婚证、彩礼给付凭证、共同生活证明、生活困难证明等。
综上所述，起诉离婚时女方是否需要退还彩礼和三金，并非一概而论。而是需要根据双方是否办理结婚登记、是否共同生活、彩礼给付是否导致生活困难以及彩礼的使用情况和过错情况等具体因素来综合判断。如果你在此方面有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。