未满16周岁骑超标机动车发生事故，保险是否赔付需分情况讨论，核心结论如下：

1. 保险合同条款的效力
   根据《保险法》及多数商业险条款，保险赔付需以“被保险人或其允许的合法驾驶人”使用车辆为前提。若超标机动车被认定为机动车（需满足动力、速度等标准），而未满16周岁者无驾驶证（根据《道路交通安全法》，申请机动车驾驶证需年满18周岁），则属于“无证驾驶”情形。此时，保险公司可能依据合同中的“责任免除条款”拒绝赔付，因无证驾驶通常被明确列为免责事由。

2. 交强险的特殊规则
   若车辆投保了交强险（机动车交通事故责任强制保险），根据《机动车交通事故责任强制保险条例》第22条，驾驶人未取得驾驶资格发生事故的，保险公司仅在“医疗费用赔偿限额”内垫付抢救费用，并有权向致害人追偿；对于财产损失，保险公司不承担赔偿责任。这意味着，交强险对人身损害的垫付是有限的，且最终需由侵权人（如监护人）承担实际赔偿责任。

3. 监护人责任与保险赔付的关联
   未满16周岁属于限制民事行为能力人，其侵权责任由监护人承担（《民法典》第1188条）。若保险因无证驾驶拒赔，受害方可能直接要求监护人赔偿。此时，即使保险不赔，监护人仍需通过自有财产（如家庭财产）履行赔偿义务，保险赔付与否不影响监护人最终责任的承担。

4. 超标机动车的定性影响
   若超标机动车被认定为“非机动车”（如部分地区将符合特定标准的电动自行车视为非机动车），则无需驾驶证，保险赔付可能不受无证驾驶影响。但需注意：超标车是否被定性为机动车，需以当地交管部门的认定为准（如通过鉴定机构检测动力、速度等参数）。

实务建议：

• 若已发生事故，立即联系保险公司报案，同时保留现场证据（如照片、监控），并确认车辆是否被认定为机动车；
  
• 监护人需主动承担赔偿责任，避免因逃避责任导致信用受损或被强制执行；
  
• 未来可通过为车辆投保非机动车第三者责任险（如电动自行车专项险），或严格限制未成年人使用车辆，降低风险。
  

如有进一步细节（如车辆类型、事故责任划分等），可继续向我咨询，我会结合具体情形为您分析。