结论：欠钱不还，一般不可以用牛顶账，但双方协商一致且不违反法律规定的除外。以下从不同角度为你详细分析：

法律角度

1. 债务清偿方式：根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，债务应当按照约定的方式清偿。如果债务人和债权人之间没有特别约定可以用牛等实物来抵偿债务，那么债务人应当以货币形式偿还债务。货币作为一般等价物，具有流通性和普遍接受性，是债务清偿的常规方式。
2. 以物抵债的合法性：虽然法律没有完全禁止以物抵债的行为，但要求这种抵债行为必须基于双方当事人的自愿、平等和公平原则，且不得违反法律的强制性规定。如果双方协商一致，愿意用牛来抵偿债务，并且这种抵债行为不损害国家、集体或第三人的利益，不违反法律、行政法规的强制性规定，那么这种以物抵债的行为是合法的。但需要注意的是，以物抵债的协议应当明确、具体，包括抵债物的种类、数量、质量、交付方式等，以避免后续产生纠纷。

实际操作角度

1. 牛的价值评估：如果要用牛来顶账，首先需要对牛的价值进行评估。牛的价值可能因品种、年龄、健康状况、市场供需等因素而有所不同。如果双方对牛的价值存在争议，可能需要请专业的评估机构进行评估，这会增加交易成本和时间成本。
2. 牛的交付与所有权转移：即使双方协商一致用牛来抵债，还需要考虑牛的交付和所有权转移问题。牛作为活物，其交付和保管需要一定的条件和设施。同时，所有权转移需要办理相关的手续，如登记、过户等（如果适用的话），以确保债务的清偿得到法律的认可和保护。
3. 后续纠纷处理：如果用牛来顶账后，双方因牛的质量、数量、交付等问题产生纠纷，处理起来可能比较复杂。因为牛作为实物，其质量、数量等可能因时间、环境等因素而发生变化，这增加了纠纷处理的难度和不确定性。

建议

1. 优先选择货币清偿：为了避免不必要的纠纷和风险，建议债务人和债权人优先选择货币清偿的方式。如果债务人确实无力以货币偿还债务，可以与债权人协商制定分期还款计划或其他合理的清偿方案。
2. 谨慎选择以物抵债：如果双方确实协商一致要用牛来抵债，应当谨慎操作。建议签订详细的以物抵债协议，明确双方的权利和义务；对牛的价值进行评估并达成一致；办理好牛的交付和所有权转移手续；并保留好相关的证据和文件以备后续需要。

总结：欠钱不还时，用牛顶账并不是一种常规或推荐的清偿方式。除非双方协商一致且不违反法律规定，否则建议优先选择货币清偿或其他更合法、更便捷、更安全的清偿方式。如果你在这方面还有疑问或需要进一步的法律帮助，可以直接向我咨询。