结论：逾期后银行利息和罚息原则上必须缴纳，但存在例外情形，具体需结合合同约定、法律规定及实际情况综合判断。
合同约定优先：利息与罚息的合法性基础
根据《民法典》第六百七十六条，借款人未按约定期限还款的，应支付逾期利息。若贷款合同中明确约定了罚息条款（如逾期利率上浮比例），且该条款不违反法律强制性规定（如年利率不超过LPR四倍），则罚息具有合法性，借款人需按约支付。
例外情形：若合同条款存在显失公平（如罚息过高）、欺诈或胁迫等情形，借款人可依据《民法典》第一百四十七条至第一百五十一条主张撤销或变更合同。
法定利率上限：罚息的合理性边界
即使合同约定了罚息，其利率仍需受法律限制。根据最高人民法院相关司法解释，民间借贷利率的司法保护上限为合同成立时一年期LPR的四倍（目前约15.4%）。虽银行贷款不直接适用此标准，但若罚息明显过高（如超过市场合理水平），借款人可援引《民法典》第六百八十条“禁止高利放贷”条款，请求法院或仲裁机构予以调整。
不可抗力与情势变更：减免利息的法定事由
若逾期因不可抗力（如自然灾害、疫情）或情势变更（如政策调整导致还款能力骤降）导致，借款人可依据《民法典》第五百九十条、第五百三十三条主张免除或部分免除逾期利息。但需注意：
协商与诉讼：解决争议的途径
若借款人认为利息/罚息不合理，可优先与银行协商调整还款方案（如延期还款、减免部分罚息）。若协商无果，可通过以下方式维权：
建议行动步骤：
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