核心结论：在此类案件中，保险公司赔偿需结合事故责任认定、保险合同条款以及儿子作为精神病人的特殊身份综合判断，具体分以下情况处理：

1. 事故责任认定是赔偿基础

• 若母亲在事故中无责任（如对方全责），则对方车辆的交强险和商业三者险需优先赔偿，包括死亡赔偿金、丧葬费、被扶养人生活费等。
• 若母亲负部分责任（如主责或次责），则按责任比例划分赔偿金额，母亲自身车辆的车损险、座位险等可能涉及赔偿。
• 关键点：需以交警出具的《事故责任认定书》为准，这是后续索赔的核心依据。

2. 儿子作为精神病人的被扶养人生活费

• 根据《民法典》及司法解释，儿子若因精神病丧失劳动能力且无其他生活来源，可主张被扶养人生活费。
• 计算标准：按当地上一年度城镇居民人均消费支出计算，结合儿子年龄、母亲年龄及扶养年限（如母亲60岁，儿子20岁且需扶养20年，则按20年计算）。
• 证据要求：需提供儿子精神病诊断证明、丧失劳动能力鉴定、无其他收入来源证明（如残疾证、低保证明等）。

3. 保险合同条款的审查

• 交强险：必赔项目包括死亡赔偿金（最高18万元）、医疗费（1.8万元）、财产损失（0.2万元），与责任比例无关。
• 商业险：需审查母亲车辆是否投保车上人员责任险（座位险），若投保则按合同约定赔偿；若对方车辆投保商业三者险，则按责任比例赔偿剩余部分。
• 免责条款：需确认保险公司是否以“无证驾驶”“酒驾”等理由拒赔，若母亲无过错则免责条款不适用。

4. 特殊情形处理

• 儿子无民事行为能力：若儿子无法自行处理赔偿事宜，需由其法定代理人（如父亲、其他亲属）代为主张权利。
• 保险理赔争议：若保险公司拒赔或赔偿不足，可通过协商、调解或诉讼解决，需准备事故认定书、保险合同、医疗证明等证据。

5. 操作建议

• 第一步：立即报警并保留事故现场证据，要求交警出具责任认定书。
• 第二步：收集母亲死亡证明、儿子精神病诊断证明、家庭关系证明（如户口本）等材料。
• 第三步：联系保险公司报案，提交索赔申请，若遭拒赔或对赔偿金额有异议，可委托律师介入谈判或起诉。

提示：此类案件涉及交强险、商业险、侵权责任法及继承法等多重法律关系，建议根据具体案情制定索赔方案。若有进一步疑问，可直接向我咨询细节。