保险金需身故后才能领取，这一规定本身并不违法。不过，是否合法合规需结合具体情况分析，以下是详细说明：

1. 保险合同条款的自主性
   保险合同属于民事合同，根据《民法典》和《保险法》，保险公司与投保人可在合同中约定保险金领取条件。若条款明确约定“被保险人身故后受益人方可领取保险金”，且该条款不违反法律强制性规定（如未免除保险公司法定责任、未排除投保人/受益人合法权利），则该约定有效。例如，定期寿险、终身寿险等以被保险人死亡为给付条件的险种，其身故后领取保险金的约定是行业惯例，合法合规。

2. 需警惕的违法情形
   若保险合同中存在以下情形，则可能涉嫌违法：

   • 条款显失公平：如保险公司通过格式条款单方面加重投保人/受益人责任（例如要求受益人必须满足与被保险人的特定关系，否则拒绝赔付），可能因违反《民法典》第497条被认定为无效条款。
     
   • 未履行告知义务：若保险公司未在投保时明确说明“身故后领取”这一关键条款（如未以加粗、加黑等方式提示），导致投保人误解，可能因违反《保险法》第17条（保险人说明义务）而影响条款效力。
     
   • 以死亡为给付条件但未经被保险人同意：根据《保险法》第34条，以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效（父母为其未成年子女投保的人身保险除外）。若保险公司未核实被保险人同意，可能面临合同无效风险。

3. 特殊险种的例外情况
   部分保险产品允许被保险人生存时领取保险金（如年金险、两全险），但若合同同时约定“身故后额外领取”，则需区分生存金与身故金的领取条件。若条款设计合理（如生存金领取不影响身故金额度），则不违法；若通过条款设计变相剥夺被保险人生存时的权益（如要求被保险人放弃生存金才能领取身故金），则可能涉嫌违法。

建议：若您对保险合同中的领取条件存疑，可重点核查以下内容：

• 合同是否明确约定领取条件及触发事件；
  
• 保险公司是否履行了条款说明义务；
  
• 若涉及以死亡为给付条件，是否取得被保险人书面同意。
  

如有具体合同条款或纠纷场景，可进一步向我说明，我会结合细节为您分析法律风险。