结论：中信银行协商还款3万元每月100元利息分60期是否合理，需从利率合法性、协商自愿性、合同条款合规性三个角度综合判断。以下为具体分析：
一、利率合法性：需计算实际年化利率是否超过法定上限
根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（虽针对民间借贷，但银行贷款利率上限参考类似逻辑），借贷双方约定的利率未超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的，受法律保护。
假设当前一年期LPR为3.45%，则四倍上限为13.8%。需计算协商方案的年化利率是否超限：
- 计算公式：
$\( \text{年化利率} = \left( \frac{\text{总利息}}{\text{本金}} \right) \div \text{贷款年限} \times 100\% \)$
- 总利息 = 每月利息 × 期数 = 100元 × 60期 = 6000元
- 年化利率 = (6000 ÷ 30000) ÷ 5 × 100% = 4%
- 结论：4%远低于13.8%的法定上限，利率合法。
二、协商自愿性：需确认是否为双方真实意思表示
根据《民法典》第465条，依法成立的合同受法律保护，对当事人具有法律约束力。若协商还款方案满足以下条件，则合法有效：
- 双方自愿：您与银行均同意该方案，无胁迫、欺诈等情形；
- 内容明确：合同中清晰约定本金、利息、期数、还款方式等条款；
- 不违反公序良俗：如利息未畸高、无“砍头息”等违规操作。
- 建议：签订书面协议前，仔细核对条款，确保无隐藏费用或不利条款。
三、合同条款合规性：需检查是否存在违规内容
即使利率合法，仍需关注以下潜在风险：
- 提前还款违约金：部分银行合同约定提前还款需支付违约金，需确认协商方案是否免除该费用；
- 逾期责任：若未按期还款，银行可能按原合同利率或更高利率计收罚息，需明确协商方案是否覆盖逾期情形；
- 担保措施：若贷款有抵押/保证，需确认协商方案是否涉及担保物处置或担保人责任变更。
- 案例参考：某借款人协商分期还款后，因未注意“逾期即终止分期”条款，导致银行要求一次性还清剩余本金，最终引发诉讼。
四、特殊情形：若您属于“困难群体”，可争取更优方案
根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。
若您因失业、重大疾病等原因导致还款困难，可向银行提供证明材料，争取：
- 减免部分利息/违约金；
- 延长分期期限（如超过60期）；
- 暂停还款（如停息挂账）。
- 操作建议：主动联系银行客服，说明困难情况，并提交书面申请及证明材料。
总结与行动建议
- 若方案合法合规且您有能力履行：可接受该方案，但务必签订书面协议并留存凭证；
- 若方案存在风险或您无力履行：拒绝签署，并重新协商更优条件（如延长期限、减免利息）；
- 若银行拒绝协商或存在违规行为：可向当地银保监局投诉，或通过诉讼维护权益。
如有进一步疑问（如协议条款审核、协商技巧等），可直接向我咨询，我会结合具体细节为您分析。