银行是否合法拒绝办理个性化分期，需分情况讨论，具体分析如下：

1. 若用户符合法定条件但银行无合理理由拒绝，可能涉嫌违法
   根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条，在特殊情况下（如持卡人因失业、疾病等非主观原因导致还款困难），若确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力且持卡人仍有还款意愿，银行应与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。若用户符合上述条件且能提供证明材料（如失业证明、医疗证明等），银行无正当理由拒绝的，可能违反该规定。

2. 若用户不符合法定条件或银行有合理理由拒绝，则合法
   若用户未满足“特殊情况”“还款能力不足”“仍有还款意愿”等法定条件，或银行因用户信用记录不良、存在恶意透支等行为而拒绝，则属于合法行使经营自主权。此外，若用户未主动与银行协商或未提供必要证明材料，银行也有权拒绝。

建议行动步骤：

• 核实自身条件：确认是否符合《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条规定的条件，并准备相关证明材料（如收入证明、医疗证明等）。
  
• 与银行再次沟通：以书面形式向银行提出协商请求，明确说明自身情况及还款意愿，并要求银行出具书面拒绝理由。
  
• 向监管部门投诉：若银行无正当理由拒绝，可向当地银保监会或金融消费权益保护局投诉，并提供相关证据。
  
• 考虑法律途径：若投诉无果，可向法院起诉银行，要求其履行法定协商义务（但需注意诉讼成本及证据充分性）。
  

温馨提示：个性化分期并非银行法定义务，而是“可以”协商的内容，因此银行有权根据自身政策决定是否同意。建议优先通过沟通协商解决，若确实存在困难，再考虑投诉或诉讼。