在解答您关于“借款人意外死亡，担保人是否要还银行贷款”的问题时，我们需要综合考虑多个因素，包括担保的类型、担保合同中的具体约定，以及相关的法律规定。
一、担保类型的影响
一般保证：
- 在一般保证的情况下，担保人承担的是补充责任。这意味着，当借款人死亡后，首先应用其遗产来清偿债务。
- 只有当遗产不足以清偿全部债务，并且经过依法强制执行仍无法履行剩余债务时，担保人才需要按照保证合同的约定，对剩余债务进行清偿。
连带保证：
- 在连带保证的情况下，担保人与借款人对债务承担连带责任。
- 借款人死亡后，债权人既可以选择用借款人的遗产来偿还债务，也可以直接要求担保人承担全部债务的清偿责任。
- 担保人在承担保证责任后，有权向借款人的继承人在其继承遗产的范围内进行追偿。
二、担保合同的具体约定
- 担保合同中可能包含对借款人死亡后担保人责任承担的特别约定。这些约定可能改变上述一般规则，因此应优先按照合同约定的条款来执行。
- 例如，合同中可能明确约定借款人死亡后担保人免责，或者规定担保人仅承担部分责任等。
三、相关法律规定
- 根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。
- 对于一般保证，保证人在主合同纠纷未经审判或仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，有权拒绝向债权人承担保证责任。但存在特定情形（如债务人下落不明、无财产可供执行等）时，债权人可要求保证人承担责任。
四、特殊情况与建议
- 借款人遗产状况：如果借款人死亡后没有留下遗产，或者遗产不足以清偿债务，而担保人又没有其他免责事由（如担保合同无效、超过保证期间等），那么在符合保证责任的条件下，担保人可能需要承担全部或部分还款责任。
- 建议：在实际操作中，建议债权人和担保人在签订保证合同时，应明确约定担保类型、责任承担方式以及特殊情况下的处理方式。这有助于避免后续产生不必要的纠纷。同时，对于担保人而言，也应充分了解自己的权利和义务，以便在需要时做出正确的应对。
综上所述，借款人意外死亡后，担保人是否需要还银行贷款取决于担保的类型、担保合同中的具体约定以及相关的法律规定。因此，在处理此类问题时，应综合考虑多种因素，并咨询专业法律人士的意见以确保合法权益得到保障。