履约保证金的退还时间，并非固定为完工退或竣工退，而是取决于合同中的具体约定以及相关法律法规的规定。以下从不同角度为您详细分析：
合同约定优先：
- 在建设工程合同中，履约保证金的退还时间和条件通常由双方当事人在合同中明确约定。如果合同中明确规定了履约保证金在完工后退还，那么就应当按照合同约定执行。同样，如果合同中约定的是竣工后退还，也应遵循此约定。
- 示例：假设一份建设工程合同中明确规定：“履约保证金在工程完工并经验收合格后30日内退还。”那么，在这种情况下，履约保证金就应在完工并验收合格后的30日内退还。
法律法规的补充规定：
- 如果合同中没有明确约定履约保证金的退还时间，或者约定不明确，那么就需要参考相关法律法规的规定。虽然具体的法律法规可能因地区和行业而有所不同，但一般来说，法律法规会倾向于保护合同双方的合法权益，确保合同的公平性和合理性。
- 在没有具体法律法规直接规定的情况下，可以参照行业惯例或类似案例的处理方式。例如，如果行业惯例是在工程竣工后的一定时间内退还履约保证金，且这一惯例不违反法律法规的强制性规定，那么也可以作为参考。
实际履行中的考量：
- 在实际履行过程中，如果因为工程变更、延期或其他原因导致完工或竣工时间发生变化，那么履约保证金的退还时间也可能相应调整。这种情况下，双方应当协商一致，并在书面形式上确认变更后的退还时间。
- 法律建议：为了避免纠纷和误解，建议在合同中明确约定履约保证金的退还时间和条件，并在实际履行过程中保持沟通，及时协商解决可能出现的问题。
特殊情况下的处理：
- 如果承包商在合同履行过程中存在违约行为，如工程质量不达标、工期延误等，发包方有权根据合同约定扣除部分或全部履约保证金作为违约金。在这种情况下，履约保证金的退还时间可能会受到影响，甚至可能不予退还。
- 法律后果：如果双方因履约保证金的退还问题产生纠纷，且无法通过协商解决，那么任何一方都有权向法院提起诉讼或申请仲裁，以维护自己的合法权益。
总结与建议：履约保证金的退还时间并非固定不变，而是取决于合同中的具体约定以及相关法律法规的规定。为了避免纠纷和误解，建议在签订合同时就明确约定履约保证金的退还时间和条件。如果在实际履行过程中出现问题或变更，双方应当及时沟通并协商解决。如果您在建设工程合同或履约保证金方面有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。