结论前置：借款人出车祸后，是否可以直接起诉担保人，这取决于多种因素，包括借款合同的约定、担保的性质以及借款人是否已向债务人主张权利等。以下我将从不同角度为您详细分析。

1. 借款合同与担保的约定：

   • 首先，需要查看借款合同中是否明确约定了担保人的责任和范围。如果合同中明确规定了担保人在借款人无法偿还债务时需承担连带责任，那么借款人在出车祸等无法偿还债务的情况下，是有权直接起诉担保人的。
   • 如果合同中没有明确约定担保人的连带责任，或者约定的是一般保证，那么借款人在起诉担保人前，通常需要先向债务人（即借款人原本的还款对象）主张权利，并在债务人无法偿还的情况下，才能要求担保人承担责任。

2. 担保的性质：

   • 担保分为一般保证和连带责任保证。在一般保证中，担保人享有先诉抗辩权，即借款人在未向债务人提起诉讼或仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，担保人可以拒绝承担保证责任。
   • 在连带责任保证中，担保人与债务人对债务承担连带责任，借款人在债务到期后可以直接要求担保人偿还债务，无需先向债务人主张权利。

3. 借款人出车祸的影响：

   • 借款人出车祸本身并不直接影响其起诉担保人的权利。但是，如果借款人因车祸导致丧失民事行为能力或死亡，那么其继承人或法定代理人可以继承其债权，并继续向担保人主张权利。
   • 另外，如果借款人因车祸导致经济困难，无法偿还债务，这可以作为其向担保人主张权利的一个事实依据，但并非决定性因素。

4. 实际操作建议：

   • 在决定是否起诉担保人前，借款人（或其继承人/法定代理人）应仔细审查借款合同和担保合同，明确担保人的责任和范围。
   • 如果担保人承担的是连带责任保证，且借款人已无法从债务人处获得偿还，那么可以直接起诉担保人。
   • 如果担保人承担的是一般保证，或者合同中未明确约定担保人的责任，那么建议先向债务人主张权利，并在必要时咨询专业律师，了解具体的法律程序和策略。

法律背景与建议：

• 根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，担保合同是主债权债务合同的从合同。主债权债务合同无效的，担保合同无效，但是法律另有规定的除外。因此，在起诉担保人前，应确保借款合同的有效性。
• 如果借款人或其继承人/法定代理人对担保人的责任和范围存在疑问，或者担心法律程序复杂，建议直接向我咨询。我可以根据具体情况提供详细的法律建议和帮助，确保您的权益得到最大程度的保护。