结论：理财人房抵贷月息1.28%（即年化利率15.36%）是否合法，需分情况讨论，主要取决于贷款主体、利率上限规定及合同约定是否合法合规。

1. 若贷款主体为金融机构（如银行、持牌消费金融公司等）
   根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020修正），金融机构的贷款利率不受“4倍LPR”（当前约15.4%）的限制，但需遵守央行等监管机构的规定。若该利率未超过金融机构内部风控标准或监管红线（如部分银行消费贷上限为18%），则合法；若超过，可能因违规被处罚，但合同仍有效（除非涉及高利转贷等违法行为）。

2. 若贷款主体为自然人、法人或非法人组织（即民间借贷）
   根据《民间借贷司法解释》，民间借贷利率的司法保护上限为合同成立时一年期LPR的4倍（以2024年7月为例，1年期LPR为3.45%，4倍即13.8%）。

   • 若月息1.28%（年化15.36%）低于或等于13.8%，则受法律保护，借款人需按约还款；
     
   • 若高于13.8%，则超出部分不受保护，借款人可拒绝支付超出利息，且出借人可能面临行政处罚（如罚款、没收违法所得）。

3. 关键风险提示

   • 合同效力：即使利率合法，若合同存在“砍头息”“虚假陈述”“暴力催收”等情形，仍可能被认定无效或部分无效；
     
   • 实际利率：需核实是否包含“服务费”“管理费”等变相收费，此类费用可能被计入综合成本，导致实际利率超标；
     
   • 地域差异：部分地区对民间借贷有更严格的监管要求（如地方性法规），需结合当地政策判断。

建议行动：

1. 核对贷款合同中的主体资质、利率计算方式及附加费用条款；
   
2. 若利率超标或遭遇违规催收，可向当地金融监管部门（如银保监会、地方金融监管局）投诉；
   
3. 涉及诉讼时，保留转账记录、聊天记录等证据，及时委托律师介入。
   

如有进一步细节（如贷款主体、合同条款等），可直接向我咨询，我会结合具体情形为您分析。