核心结论：保险公司以“喝酒死亡只赔20%”为由拒赔或减赔是否合理，需结合保险合同条款、死亡原因及保险法规定综合判断，可能存在以下两种情形：

1. 若保险合同明确约定“酒精影响导致死亡免责或按比例赔付”

• 条款效力：根据《保险法》第17条，保险公司需对免责条款（如“饮酒导致死亡仅赔20%”）以加粗、加黑、单独提示等方式履行明确说明义务，否则该条款不生效。若投保时保险公司未尽到提示义务，您有权主张全额赔付。
• 举证责任：保险公司需证明死亡与饮酒存在直接因果关系（如酒精中毒、酒后驾驶等）。若死亡原因系疾病（如心梗）或意外（如摔倒后未及时救治），与饮酒无直接关联，则保险公司不得以“饮酒”为由减赔。
• 操作建议：立即要求保险公司提供合同原文及死亡原因鉴定报告，核对免责条款是否生效；若条款无效或死亡原因与饮酒无关，可向银保监会投诉或直接起诉要求全额赔付。

2. 若保险合同未明确约定“饮酒死亡按比例赔付”

• 法律原则：根据《保险法》第30条，对格式条款有两种以上解释的，应作出有利于被保险人的解释。若合同仅笼统约定“意外身故赔付”，未提及饮酒限制，保险公司不得单方面减赔。
• 例外情形：若死亡系被保险人故意酗酒（如主动大量饮酒导致酒精中毒）或违反法律（如酒后驾驶），保险公司可能依据《保险法》第45条拒赔。但普通饮酒后休息死亡通常不构成故意或违法。
• 操作建议：收集证据证明饮酒量未达酗酒标准（如血检报告、证人证言），强调死亡系意外而非故意行为，要求保险公司按合同全额赔付。

关键行动步骤

1. 核查合同：立即翻阅保险合同，重点查看“免责条款”“赔付比例”部分，确认是否有“饮酒死亡赔20%”的明确约定。
2. 固定证据：要求医院出具《死亡证明》，明确死亡原因（如“急性酒精中毒”“心源性猝死”等）；若涉及酒后驾驶，需交警部门出具事故认定书。
3. 协商或诉讼：若保险公司拒赔理由不充分，可先向其书面提出异议（附合同条款、死亡证明等证据）；若协商无果，直接向法院起诉，主张全额赔付。

提示：保险纠纷中，保险公司常以“免责条款”规避责任，但条款生效需满足“明确说明+因果关系”双重条件。若您手头有合同或死亡证明，可进一步向我提供细节，我将为您分析具体条款效力及胜诉概率。