核心结论：车险中的“保外医药费”（即超出医保范围的医疗费用）是否赔付及何时开始赔付，需分情况讨论，具体如下：

1. 若保险合同明确约定“医保外用药不赔”
   根据《保险法》第十七条及《最高人民法院关于适用〈保险法〉若干问题的解释（二）》第九条，保险公司需在投保时对免责条款（如“医保外用药不赔”）履行明确说明义务（如加粗提示、口头解释等）。

   • 若保险公司已尽说明义务：则医保外用药费用通常不赔，赔付范围仅限医保目录内费用，且自事故发生后，保险公司按合同约定流程（如定损、提交材料）开始赔付。
     
   • 若保险公司未尽说明义务：该免责条款可能被认定为无效，医保外用药费用仍需赔付，赔付时间同样自事故发生后按流程启动。

2. 若保险合同未明确排除医保外用药
   根据《民法典》第四百九十六条（格式条款解释规则），若合同未明确约定“医保外用药不赔”，则应倾向于保护被保险人利益，保险公司通常需赔付医保外合理医疗费用。赔付时间自事故发生后，按保险公司定损、审核材料等流程确定。

3. 特殊情形：第三方责任导致的事故
   若事故由第三方（如其他车辆）造成，根据《民法典》第一千二百一十三条，受害方的医疗费用（包括医保外用药）应先由侵权方赔偿。若侵权方无力赔偿，受害方可通过自身车险中的“机动车损失保险无法找到第三方特约险”或“车上人员责任险”等条款申请赔付，但需以合同约定为准。

关键提醒：

• 医保外用药的赔付争议常源于合同条款的模糊性，建议投保时仔细阅读免责条款，并要求保险公司对“医保外用药是否赔付”作出书面明确说明。
  
• 若已发生事故，可要求保险公司出具《拒赔通知书》，并核对其拒赔理由是否与合同条款一致。若存在争议，可通过诉讼或仲裁解决。
  

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