电动自行车满16周岁能否保险理赔，需分情况讨论，关键看事故责任、保险条款及是否合法驾驶，具体分析如下：

1. 若事故责任在己方，且符合保险条款约定
   若16周岁驾驶人因自身过错（如违规变道、闯红灯）导致事故，需先确认保险类型：

   • 交强险（如电动自行车被认定为机动车并投保）：交强险主要赔付第三方人身伤亡或财产损失，不赔付己方损失。若驾驶人满16周岁且持有对应驾照（如轻便摩托车E证），保险公司通常需理赔第三方损失；但若未取得驾照，可能因“无证驾驶”被拒赔。
     
   • 商业险（如第三者责任险、车上人员责任险）：需严格按合同条款执行。若条款明确“驾驶人需年满18周岁”或“无证驾驶不赔”，则可能拒赔；若未限制年龄或驾驶资格，且事故符合其他理赔条件（如非故意、非酒驾等），则可理赔。
     
   • 意外险（如驾驶人自身投保）：若保险条款未限制年龄或驾驶资格，且事故属于意外范畴（如被其他车辆碰撞），通常可理赔；但若因违规驾驶导致事故，可能按“责任比例”赔付或拒赔。

2. 若事故责任在第三方，则与己方年龄无关
   若事故由其他车辆或行人导致，16周岁驾驶人作为受害方，其损失应由第三方责任方赔偿。若第三方有保险（如交强险、商业三者险），可直接向对方保险公司索赔；若对方无保险或逃逸，可申请道路交通事故社会救助基金或通过诉讼解决。

3. 关键提醒：合法驾驶是理赔前提
   根据《道路交通安全法实施条例》，驾驶电动自行车需年满16周岁，但若车辆被认定为机动车（如时速超25km/h、无脚踏骑行功能），则需持有对应驾照（如E证）。若未满足合法驾驶条件（如无证驾驶、驾驶超标车），保险公司可能以“违法驾驶”为由拒赔，即使年龄达标也无用。

建议：若发生事故，立即报警并保留证据（如现场照片、监控、证人联系方式），同时联系保险公司报案。若对理赔结果有争议，可依据保险合同、事故责任认定书等材料，通过协商、投诉（如银保监会）或诉讼维护权益。如有具体案件细节，可进一步向我咨询。