结论前置：未满16周岁驾驶电动自行车载12周岁以上的人员，这一行为本身违反了交通法规，若发生交通事故，未满16周岁的驾驶者及其监护人可能需要承担一定的民事赔偿责任，具体责任划分需根据事故具体情况、各方过错程度来确定。

详细分析：

1. 违法性分析：

   • 根据《中华人民共和国道路交通安全法实施条例》第七十二条第二款的规定，驾驶电动自行车必须年满16周岁。因此，未满16周岁的未成年人驾驶电动自行车的行为是违法的。
   • 同时，关于电动自行车载人的问题，虽然国家层面未做统一规定，但由各省、自治区、直辖市人民政府根据当地实际情况制定具体规定。若当地规定电动自行车不得载12周岁以上的人员，那么未满16周岁驾驶电动自行车载12周岁以上的人员，就同时违反了载人的规定。

2. 责任划分：

   • 自身受到损害：若未满16周岁的驾驶者因驾驶电动自行车发生交通事故导致自身受损，其监护人通常存在监护不力的情况。责任认定会综合考虑事故中其他方的过错程度。如机动车一方存在明显违法（如超速、闯红灯等），可能承担主要或同等责任；若无明显过错，未成年人及其监护人可能承担主要责任。但出于保护未成年人原则，司法实践中可能会适当减轻未成年人责任比例。
   • 造成他人损害：若未满16周岁的驾驶者因驾驶电动自行车发生交通事故造成他人人身伤害或财产损失，根据《中华人民共和国民法典》第一千一百八十八条的规定，由监护人承担侵权责任。若未成年人自己有财产（如压岁钱、通过赠与获得的存款等），可先从其财产中支付赔偿费用，不足部分仍由监护人补足。

3. 交通管理层面：

   • 当交警发现未满16周岁的未成年人驾驶电动自行车时，通常会进行口头教育，向未成年人及其监护人说明违法行为的危险性和后果，并要求未成年人立即停止驾驶，由监护人将未成年人和电动自行车安全送离道路。
   • 交警还可能会联系未成年人的监护人到场，告知其监管责任，并责令其加强对未成年人的管教，防止类似情况再次发生。在某些情况下，还可能会处以警告或罚款作为处罚措施。

4. 实际建议：

   • 作为家长或监护人，应加强对未成年人的监管和教育，确保他们遵守相关法律法规，不驾驶电动自行车上路，更不得载人上路。
   • 若未成年人需要出行，应选择安全的交通方式，如步行、乘坐公共交通工具或由监护人陪同驾驶合规的交通工具。
   • 若发生交通事故，应积极配合公安交管部门的工作，接受教育，并及时改正错误行为。同时，应寻求专业法律人士的帮助和咨询，以确保问题得到妥善处理，并了解如何更好地履行监护职责和保护未成年人的合法权益。

后续行动指南：

• 若您或您的孩子面临这样的情况，建议立即停止违法行为，并接受交警的教育和处罚。
• 如有需要，可以直接向我咨询相关法律问题，我会根据您的具体情况提供详细的法律建议和指导。