担保公司收取20个点的费用是否合法，不能一概而论，需根据具体情况判断。以下是对此问题的详细分析：
一、合法性基础
合同约定：
- 担保公司与客户之间应签订明确的担保合同，合同中应详细约定服务费用、收费标准及用途等。若合同中有明确条款规定收取20%的费用，并且该条款不违反法律法规，则此收费行为在合同层面是合法的。
服务提供与费用合理性：
- 担保公司必须实际提供了与担保相关的实质性服务，如风险评估、担保物评估、担保手续办理等。
- 服务费用应公开透明，不得存在隐形收费或过高收费。20%的费用是否合理，需结合市场同类服务收费标准及担保公司提供的具体服务内容来判断。例如，如果担保公司提供了全面的风险评估和担保物评估服务，且市场同类服务收费也较高，那么20%的费用可能相对合理。
二、不合法情形
未明码标价或超出指导价：
- 若担保公司未在服务场所或合同中公布服务项目、收费标准等信息，或收取的费用超出政府制定的指导价（如存在此类规定），则属于违法行为。
无合同或合同无效：
- 若担保公司与客户未签订书面合同，或合同因违反法律法规而无效，则收取费用的行为不合法。例如，合同中存在欺诈、胁迫等情形，导致合同无效。
未提供服务或服务不符：
- 若担保公司未实际提供担保服务，或提供的服务与合同约定不符，则无权收取费用。例如，担保公司未按照合同约定进行风险评估或担保物评估，导致客户遭受损失。
强制收费或捆绑销售：
- 担保公司不得强制客户接受担保服务并支付费用，也不得将担保服务与贷款、保险等其他服务捆绑销售。例如，担保公司要求客户必须购买其推荐的保险产品才能提供担保服务，这种行为属于不合法收费。
三、实际操作与监管建议
仔细审查合同：
- 客户在选择担保公司时，应仔细审查与担保公司签订的合同，确保合同内容明确、合法，并特别注意服务费用、收费标准及用途等条款。
了解市场行情：
- 客户可以了解市场同类服务的收费标准，以便判断担保公司收取的费用是否合理。
投诉举报：
- 若客户认为担保公司存在不合法收费行为，可向当地市场监管部门或消费者协会投诉举报，以维护自身合法权益。
总结来说，担保公司收取20个点的费用是否合法，取决于合同约定、服务提供、费用合理性以及是否存在不合法情形等多个因素。客户在选择担保公司时应谨慎审查合同内容，确保自身权益不受侵害。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。