“以贷养贷”行为本身一般不直接认定为违法，但存在极高的法律风险和不良后果，在特定情形下，可能涉及违法犯罪行为。以下从不同角度为你详细分析：

一般情况不违法

“以贷养贷”指的是借款人通过借新贷款来偿还旧贷款的行为。从民事角度来看，这通常是一种市场主体之间的民事借贷行为。如果借贷双方都是合法合规地签订借款合同，且约定的利率等条款在法律允许范围内，单纯的“以贷养贷”并不违反法律的强制性规定。每个贷款合同若都是合法有效的，并且借款人按照合同约定履行还款义务，那么这种行为在法律上并没有明确的禁止性规定。

例如，小张因为生意周转需要，从银行贷款10万元，后来由于资金回笼慢，又从另一家银行贷款10万元来偿还之前的贷款，且每次贷款都如实提供了相关资料，也按照合同约定按时还款，这种情况下小张的“以贷养贷”行为就不违法。

可能涉及的法律风险与违法情形

1. 债务困境与个人信用受损 “以贷养贷”往往伴随着高额的利息和费用，以及不合理的还款方式，可能导致借款人陷入债务困境，无法按时偿还贷款。一旦逾期，借款人将面临逾期罚息、违约金等额外费用，个人信用记录将受损，未来贷款或信用卡申请可能受阻。

比如，小李为了满足消费欲望，不断从多个网贷平台借款，然后用新借的钱偿还旧债，随着借款次数增多，利息和费用不断累积，最终无力偿还，导致个人信用记录出现多笔逾期记录，以后再想从正规金融机构贷款就非常困难了。

1. 金融诈骗 如果借款人在“以贷养贷”过程中使用虚假的身份信息、提供虚假的财产证明、编造虚假的借款用途等欺骗手段获取贷款，可能构成贷款诈骗罪。根据《中华人民共和国刑法》相关规定，诈骗银行或其他金融机构的贷款，数额较大的将受到刑事处罚。

例如，小王明明没有稳定工作和收入，却伪造工资流水和工作证明向银行申请贷款用于偿还之前欠款，这种行为就可能构成贷款诈骗罪。

1. 高利转贷 如果借款人从金融机构套取贷款后，以转贷牟利为目的，将贷款转借给他人并收取高额利息，可能构成高利转贷罪。依据《中华人民共和国刑法》，此行为将受到三年以下有期徒刑、拘役及罚金的处罚，情节严重者将面临更重的刑罚。

比如，小赵从银行以较低利率贷款后，将贷款转借给小孙，并收取高额利息，从中赚取差价，若数额达到一定标准，就可能构成高利转贷罪。

1. 侵犯个人信息 在“以贷养贷”过程中，一些不法借贷平台可能会要求借款人提供大量个人敏感信息。如果这些信息被非法出售或提供给他人，可能会触犯侵犯公民个人信息罪，根据《中华人民共和国刑法》相关规定，将受到刑事处罚。

建议与指导

• 避免“以贷养贷”：应尽量避免采用“以贷养贷”的方式来解决资金问题，以免陷入恶性循环。
• 选择正规金融机构：如果需要贷款，应选择正规的金融机构，如银行或持牌消费金融公司，避免从一些不正规的平台借款，降低风险。
• 合理规划贷款：在贷款前，应合理规划贷款用途和还款计划，确保能够按时偿还贷款，避免因无力还款而产生一系列问题。
• 维护个人信用：保持良好的信用记录对于未来的贷款和信用卡申请至关重要，要按时还款，避免逾期。

综上所述，“以贷养贷”虽然本身不直接构成违法行为，但其背后的法律风险和不良后果不容忽视。如果你在“以贷养贷”过程中遇到相关法律问题，可以直接向我咨询。