结论：普通上班族在网贷和信用卡欠款三四十万的情况下，仍然有可能去银行贷款，但成功与否取决于多个因素，包括个人信用状况、收入水平、负债比例以及银行的具体贷款政策等。

详细分析：

1. 个人信用状况：

   • 银行在审批贷款时，会重点考察借款人的信用记录。如果网贷和信用卡的欠款已经导致信用记录出现逾期、呆账等不良信息，那么银行很可能会拒绝贷款申请。
   • 反之，如果借款人虽然欠款较多，但一直按时还款，信用记录良好，那么银行可能会考虑给予贷款，但可能会提高贷款利率或要求提供更多的担保措施。

2. 收入水平：

   • 银行在审批贷款时，会评估借款人的还款能力。如果借款人的收入水平较高，且稳定可靠，那么即使欠款较多，银行也可能认为其有足够的还款能力而批准贷款。
   • 如果借款人的收入水平较低，或者收入不稳定，那么银行可能会担心其还款能力不足而拒绝贷款申请。

3. 负债比例：

   • 负债比例是指借款人的总负债与其总收入的比例。银行在审批贷款时，会关注这个比例，以评估借款人的负债承受能力。
   • 如果负债比例过高，银行可能会认为借款人的还款压力过大，从而拒绝贷款申请。一般来说，银行会要求借款人的负债比例控制在一定范围内，如不超过50%或更低。
   • 计算公式：负债比例 = （总负债 / 总收入）× 100%。假设总负债为40万，总收入为10万/年，则负债比例为400%，这显然远超过了银行通常接受的负债比例范围。但需要注意的是，这个计算只是示例，实际银行在评估时可能会考虑更多因素，如负债的构成、收入的稳定性等。

4. 银行的具体贷款政策：

   • 不同银行有不同的贷款政策，包括贷款额度、利率、还款期限以及审批标准等。有些银行可能对欠款较多的借款人更为宽容，而有些银行则可能更为严格。
   • 因此，借款人在申请贷款前，最好先了解目标银行的贷款政策，以便更好地评估自己的贷款申请成功率。

建议：

• 如果您目前欠款较多，但信用记录良好且收入稳定，可以尝试向银行申请贷款。在申请前，建议先了解目标银行的贷款政策，并准备好相关的证明材料，如收入证明、信用报告等。
• 如果您的负债比例过高或信用记录存在不良信息，建议先通过还款、协商等方式改善信用状况，降低负债比例，再考虑申请贷款。
• 在申请贷款时，务必如实填写申请表，提供真实的信息和证明材料。如果提供虚假信息或隐瞒重要事实，可能会导致贷款申请被拒绝或面临法律责任。

后续行动：

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