结论：在信用卡和网贷共欠款20万的情况下，能否再贷款取决于多个因素，包括你的信用状况、还款能力、贷款机构的政策等。一般来说，存在较大的贷款难度，但并非完全不可能，以下为你详细分析。
一、信用状况对贷款的影响
- 信用记录受损：
- 当你信用卡和网贷欠款达到20万且可能存在逾期情况时，这会在你的个人信用报告中留下不良记录。贷款机构在审批贷款时，会重点查看你的信用报告，不良记录会让他们认为你的还款意愿或还款能力存在问题，从而降低批准贷款的可能性。
- 例如，如果你有多张信用卡逾期超过90天，或者网贷多次逾期未还，这些都会严重影响你的信用评分，使得贷款机构对你的风险评估升高。
- 信用评分降低：
- 信用评分是贷款机构评估你信用风险的重要指标。欠款20万且可能逾期会导致你的信用评分大幅下降。一般来说，信用评分越低，获得贷款的难度就越大，即使能够获得贷款，贷款的额度和利率也会受到不利影响。
- 比如，原本你的信用评分较高，可以获得较低利率的贷款，但由于欠款和逾期，信用评分降低后，可能只能获得高利率的贷款，甚至被拒绝贷款。
二、还款能力对贷款的影响
- 收入与负债比：
- 贷款机构会计算你的收入与负债比，即你每月的收入与每月需要偿还的债务（包括现有欠款和新申请贷款的还款）的比例。如果你的收入与负债比过高，说明你的还款能力不足，贷款机构会认为你无法按时偿还新贷款，从而拒绝你的贷款申请。
- 计算公式为：\(收入负债比 = \frac{每月债务还款总额}{每月收入总额} \times 100\%\)。假设你每月收入为1万元，现有欠款每月需要还款5000元，如果你再申请一笔每月需要还款3000元的贷款，那么你的收入负债比为\(\frac{5000 + 3000}{10000} \times 100\% = 80\%\)。一般来说，收入负债比超过50%就可能会被认为还款能力存在风险。
- 稳定的收入来源：
- 除了收入与负债比，贷款机构还会关注你的收入来源是否稳定。如果你有稳定的工作和收入，如公务员、事业单位员工等，贷款机构会认为你的还款能力更有保障；相反，如果你的收入不稳定，如自由职业者、临时工等，贷款机构会更加谨慎地审批你的贷款申请。
三、贷款机构政策对贷款的影响
- 不同机构的审批标准：
- 不同的贷款机构有不同的审批标准和风险偏好。一些大型银行可能对借款人的信用状况和还款能力要求较高，审批相对严格；而一些小型金融机构或网贷平台可能审批标准相对宽松，但利率可能会较高。
- 例如，某些银行可能要求借款人的信用评分在700分以上，且收入负债比不超过40%才会批准贷款；而一些网贷平台可能只要借款人有稳定的收入来源，即使信用评分稍低也会批准贷款，但利率可能会达到20%以上。
- 贷款产品类型：
- 不同类型的贷款产品对借款人的要求也不同。例如，抵押贷款通常需要借款人提供抵押物，如房产、车辆等，贷款机构对借款人的信用状况和还款能力的要求相对较低；而信用贷款则不需要抵押物，主要依靠借款人的信用状况和还款能力来审批，因此对借款人的要求较高。
四、建议
- 改善信用状况：
- 尽快偿还现有的信用卡和网贷欠款，避免逾期进一步损害信用记录。可以与贷款机构协商制定合理的还款计划，按照计划按时还款。
- 定期查询自己的信用报告，及时发现并纠正其中的错误信息，确保信用报告的准确性。
- 提高还款能力：
- 增加收入来源，如寻找兼职工作、提升职业技能争取加薪等。
- 减少不必要的开支，制定合理的消费计划，将更多的资金用于偿还债务。
- 选择合适的贷款机构和产品：
- 在申请贷款前，了解不同贷款机构的审批标准和贷款产品特点，选择适合自己的贷款机构和产品。
- 如果可能的话，优先选择抵押贷款等对信用状况和还款能力要求相对较低的贷款产品。
如果你在贷款过程中遇到任何法律问题或有进一步的疑问，都可以直接向我咨询，我会为你提供专业的法律建议。