结论：办理不良贷时收取20至40个点的手续费，这一行为是否违法，需结合具体情况判断，但在多数情况下，该行为可能涉嫌违法。以下从多个角度进行分析：
一、手续费收取的合法性基础
合同约定：
- 如果贷款合同中明确约定了手续费，且该费用是双方自愿、平等协商的结果，同时不违反法律法规的强制性规定，那么收取手续费可能是合法的。但关键在于，手续费的比例是否合理，是否超出了行业惯例或合理范围。
法律法规限制：
- 根据《中华人民共和国民法典》及相关金融法规，贷款利息及费用应当合理，不得过高。虽然具体的手续费比例没有明确的法律上限，但如果手续费过高，可能被视为变相提高贷款利率，从而违反相关法律法规。
- 特别是，如果手续费与贷款利息合计超过了法定利率上限（如LPR的四倍），则超出部分可能不受法律保护，甚至可能构成高利贷，属于违法行为。
二、手续费比例的合理性分析
行业惯例：
- 在金融行业中，手续费的比例通常有一定的行业惯例。如果收取的手续费比例远高于行业平均水平，可能引发监管部门的关注，甚至被认定为不正当竞争或违法行为。
具体案例判断：
- 20至40个点的手续费比例相当高，这很可能超出了正常贷款业务的合理范围。在多数情况下，这样的手续费比例可能被视为不合理，甚至违法。
三、可能涉及的法律后果
行政处罚：
- 如果收取高额手续费的行为被认定为违法，相关机构或个人可能面临监管部门的行政处罚，如罚款、吊销执照等。
刑事责任：
- 在极端情况下，如果收取高额手续费的行为构成诈骗、非法经营等犯罪，相关责任人可能面临刑事追究，承担刑事责任。
四、建议与风险提示
合规操作：
- 在办理贷款业务时，应严格遵守相关法律法规和行业规范，确保手续费等费用的收取合法、合理。
风险防范：
- 借款人应仔细阅读贷款合同，了解各项费用的收取标准和方式，避免陷入高额手续费的陷阱。
- 如果发现贷款机构或个人存在违法收取手续费的行为，应及时向监管部门举报或寻求法律帮助。
举例说明：假设某贷款机构在办理不良贷时，要求借款人支付30个点的手续费。如果该手续费未在贷款合同中明确约定，或者即使约定了但超出了合理范围（如与贷款利息合计超过了法定利率上限），那么该行为很可能被视为违法。借款人可以拒绝支付该费用，并向监管部门举报该贷款机构的行为。
总结：办理不良贷时收取20至40个点的手续费，在多数情况下可能涉嫌违法。建议相关机构和个人在办理贷款业务时严格遵守法律法规和行业规范，确保手续费的收取合法、合理。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。