核心结论：保险公司拒赔日额住院费用并称“过度治疗”时，患者是否担责需分情况讨论，不能一概而论归为患者或医院的责任。具体责任划分需结合医疗必要性、合同条款、举证责任等角度综合判断。以下是详细分析：

1. 若治疗确属必要，患者无责，责任在保险公司

• 法律依据：根据《保险法》第17条，保险公司对免责条款（如“过度治疗不赔”）需尽到明确说明义务，否则条款不生效。若患者能证明治疗符合医学规范（如病历、诊断证明），保险公司拒赔可能构成违约。
• 关键点：患者需保留完整医疗记录，证明治疗与病情直接相关（如手术必要性、用药合理性）。若保险公司无法举证治疗“过度”，则需承担赔付责任。

2. 若治疗存在不合理性，患者可能承担部分责任

• 患者责任情形：若患者主动要求超出必要范围的治疗（如要求使用高价进口药但国产药已足够），或隐瞒病情导致误诊，可能被认定为“过度治疗”的共谋方。
• 例外：若患者因缺乏医学知识而被动接受医院建议，责任可能转移至医院（见下文）。

3. 医院若存在过错，需承担主要责任

• 医疗过错认定：根据《民法典》第1218条，医院若因诊疗行为过错（如误诊、过度检查）导致患者接受不必要治疗，需承担赔偿责任。
• 举证责任：患者需通过医疗鉴定证明医院过错（如治疗方案违背诊疗规范），此时保险公司仍需赔付，但患者可向医院追偿。

4. 保险合同条款的约束力

• 格式条款限制：若保险公司以“过度治疗”为由拒赔，需证明该条款符合《保险法》第19条的“公平性”要求（即不免除自身法定义务、不加重对方责任）。若条款模糊（如未定义“过度治疗”），可能被认定为无效。
• 建议：患者可要求保险公司明确拒赔依据，并核对合同中是否有相关免责条款。

行动建议

1. 收集证据：整理病历、检查报告、费用清单等，证明治疗必要性；
2. 协商或投诉：向保险公司提出书面异议，或向当地银保监会投诉；
3. 法律途径：若协商无果，可起诉保险公司（合同纠纷）或医院（医疗损害责任纠纷），根据责任主体选择案由。

总结：患者是否担责需结合治疗必要性、医院过错、合同条款综合判断。建议优先通过证据固定和协商解决，必要时委托律师介入。如有进一步细节（如治疗项目、合同条款），可继续向我咨询。