结论：招商银行生意贷一次性还不上时，可以向银行申请分期付款，但能否成功申请取决于银行对借款人资质、还款能力、贷款合同条款等多方面的综合评估。以下从不同角度展开说明：

1. 贷款合同条款的约定

• 合同优先原则：贷款合同是双方权利义务的基础，需首先审查合同中是否明确约定了还款方式变更（如分期还款）的条件和程序。若合同中已约定借款人可在特定情况下申请分期还款，且您符合条件，则可直接依据合同申请。
• 无约定时的协商空间：若合同未明确约定分期还款条款，根据《民法典》第五百四十三条，当事人协商一致可以变更合同。因此，您仍可主动与银行协商，提出分期还款的请求，银行有权根据实际情况决定是否同意。

2. 银行的内部政策与审批流程

• 银行自主权：招商银行作为金融机构，有权根据内部风险控制政策、借款人信用状况、贷款用途等因素，决定是否批准分期还款申请。即使合同未明确禁止，银行也可能因风险考量拒绝申请。
• 申请材料与流程：通常需提交书面申请，说明无法一次性还款的原因（如经营困难、临时资金周转问题等），并提供相关证明材料（如财务报表、现金流预测等）。银行会审核您的还款能力，评估分期还款的可行性。

3. 法律风险与注意事项

• 逾期风险：若未与银行达成分期还款协议且未按期还款，可能构成违约，银行有权采取催收、加收罚息、提前收回贷款等措施，甚至通过法律途径追偿，影响您的信用记录。
• 协商技巧：建议提前与银行沟通，说明实际困难，提出合理的分期方案（如延长还款期限、降低每期还款额等），并承诺按新方案履行还款义务。协商过程中可要求银行出具书面协议，明确双方权利义务。
• 替代方案：若银行拒绝分期还款，可探索其他融资渠道（如向其他金融机构申请贷款、寻求股东或合作伙伴资金支持等）以偿还贷款，避免违约风险。

4. 特殊情况下的法律保护

• 不可抗力或情势变更：若因自然灾害、政策调整等不可抗力因素导致经营困难，可依据《民法典》第五百三十三条主张情势变更，要求与银行重新协商还款条件。但需提供充分证据证明不可抗力与还款困难之间的因果关系。
• 消费者权益保护：若您属于个体工商户或小微企业主，且贷款用途符合国家支持方向（如普惠金融），可关注当地政府或监管部门出台的纾困政策，部分政策可能要求银行对受疫情影响的企业提供延期还款、分期还款等支持。

建议行动步骤：

1. 立即联系招商银行客服或贷款经办行，说明情况并提出分期还款申请；
2. 准备相关证明材料（如财务报表、困难说明等），配合银行审核；
3. 若银行同意分期，务必签订书面协议并严格履行；
4. 若银行拒绝，可咨询我进一步分析合同条款及法律风险，探索其他解决方案。

如有进一步疑问或需具体法律分析，可直接向我提问。