结论：招商银行贷款未逾期时能否申请二次分期，需结合贷款类型、银行政策及用户具体情况综合判断，以下分情况说明：

1. 信用贷款类（如闪电贷、个人消费贷）
   信用贷款通常以一次性还本付息或等额本息方式发放，银行在合同中会明确约定还款方式。若未逾期且用户希望调整还款计划（如延长期限、降低月供），需主动联系招商银行客服或贷款经办行，说明调整原因（如收入波动、临时资金压力）。银行会根据用户信用记录、还款能力、贷款用途等因素综合评估是否同意调整。
   关键点：信用贷款的二次分期属于合同变更，需银行同意；若银行拒绝，用户仍需按原合同履行，否则可能构成违约。

2. 信用卡分期类（如账单分期、消费分期）
   若用户已办理信用卡分期且未逾期，通常无法直接申请“二次分期”。信用卡分期本质是银行提供的一次性分期服务，分期后需按约定期数还款。但若用户因特殊原因（如突发疾病、失业）无法按期还款，可尝试联系银行申请“延期还款”或“个性化分期”（需符合《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条条件），但需提供证明材料且银行审批通过后方可执行。
   注意：信用卡“个性化分期”可能影响征信（如标注“停息挂账”），需谨慎申请。

3. 抵押/担保类贷款（如房贷、经营贷）
   抵押贷款的还款方式调整空间相对较大。若用户未逾期且希望延长贷款期限（如将20年房贷改为30年），可向银行提出申请，但需重新评估抵押物价值、用户还款能力，并签订补充协议。若银行同意，可能涉及手续费或利率调整；若拒绝，用户仍需按原合同还款。
   风险提示：调整还款方式可能增加总利息支出，需提前计算成本。

建议行动步骤：

1. 立即联系招商银行客服（95555）或贷款经办行，说明需求；
   
2. 准备收入证明、资产证明、困难说明等材料（如申请延期或个性化分期）；
   
3. 仔细阅读银行提供的调整方案，确认利率、手续费、征信影响等条款；
   
4. 若银行拒绝，可尝试通过协商或投诉渠道（如银保监会）进一步沟通，但需以合法合规为前提。
   

温馨提示：贷款合同是双方权利义务的依据，未经银行同意擅自变更还款方式可能构成违约，影响征信甚至引发诉讼。如有疑问，可直接向我咨询具体操作细节。