结论：银行贷款20万到期一次还不上，在一定条件下可以申请分期还款，但能否成功取决于银行政策、贷款合同约定以及借款人的具体情况。以下从不同角度展开分析：

1. 贷款合同约定

• 核心前提：贷款合同是银行与借款人之间的法律文件，还款方式（如到期一次性还本付息或分期还款）通常会在合同中明确约定。
• 分析：
  • 如果合同中明确约定“到期一次性还本付息”，且未提供分期还款的选项，则借款人需按合同履行，否则可能构成违约。
  • 如果合同中未明确禁止分期还款，或存在“银行有权根据借款人情况调整还款方式”等条款，则借款人可尝试与银行协商分期还款。

2. 银行政策与灵活性

• 核心前提：银行在处理贷款逾期或还款困难时，通常会根据内部政策评估借款人的风险。
• 分析：
  • 协商空间：若借款人因临时资金困难（如失业、疾病等）无法一次性还款，可主动联系银行说明情况，提供相关证明（如医疗证明、失业证明等），申请分期还款或延期还款。
  • 银行决策因素：银行会综合考虑借款人的信用记录、还款能力、贷款用途等因素。若借款人过往信用良好，银行可能同意分期还款以降低违约风险。
  • 替代方案：若银行不同意分期，可能提出其他方案（如展期、借新还旧等），借款人需谨慎评估费用和风险。

3. 法律风险与后果

• 核心前提：若借款人未按合同约定还款，银行有权采取法律手段追偿。
• 分析：
  • 违约责任：逾期还款可能导致罚息、违约金，甚至影响个人征信记录。
  • 诉讼风险：若银行起诉，借款人可能面临财产查封、强制执行等后果。
  • 协商优先：通过协商分期还款可避免法律纠纷，维护信用记录。

4. 操作建议

• 步骤1：主动沟通：立即联系银行客服或贷款经理，说明还款困难原因，提出分期还款请求。
• 步骤2：提供证明：准备收入证明、资产证明、困难证明等材料，增强协商说服力。
• 步骤3：书面确认：若银行同意分期，务必要求签订书面协议，明确还款计划、利率、违约责任等条款。
• 步骤4：履行承诺：按新协议按时还款，避免再次违约。

总结：贷款到期无法一次性还款时，借款人应优先与银行协商分期还款，但需以合同约定和银行政策为前提。若协商无果，可寻求法律途径（如调解、仲裁）解决，但需承担相应成本和风险。如有进一步疑问，可直接向我咨询具体操作细节。