结论：在无法偿还银行20万贷款的情况下，您确实可以尝试与银行协商分期还款，但具体能否成功及分期方案需视银行政策、您的还款能力及信用状况等因素而定。
一、协商分期还款的法律依据与可行性
根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。当借款人因特殊原因无法按时偿还贷款时，有权与贷款人协商变更还款方式或期限。因此，从法律层面讲，您有权与银行协商分期还款。
二、协商分期还款的流程与注意事项
主动沟通：
- 您应主动联系银行，说明您的还款困难及原因，表达您希望分期还款的意愿。
- 沟通时，保持诚实和透明，提供真实的财务状况和还款能力证明，如收入证明、资产证明等。
提出分期方案：
- 根据您的实际情况，提出一个合理的分期还款方案，包括分期期限、每期还款金额等。
- 方案应考虑到您的还款能力和银行的利益，确保双方都能接受。
签订协议：
- 如果银行同意您的分期还款方案，双方应签订书面协议，明确分期还款的具体条款和条件。
- 协议应包括分期期限、每期还款金额、逾期还款的违约责任等内容。
履行协议：
- 按照协议约定的还款计划按时还款，避免再次逾期。
- 如遇特殊情况无法按时还款，应及时与银行沟通，寻求解决方案。
三、可能遇到的挑战与应对策略
银行拒绝协商：
- 如果银行拒绝您的分期还款请求，您可以尝试提供更多证明材料或调整分期方案，以增加协商成功的可能性。
- 若银行仍坚持拒绝，您可能需要考虑其他还款方式，如寻求亲友帮助、申请债务重组等。
信用状况受损：
- 逾期还款或无法按时还款可能会对您的信用状况造成负面影响。
- 因此，在协商分期还款的同时，您应积极采取措施改善信用状况，如按时还款、减少不必要的消费等。
四、法律后果与风险提示
法律后果：
- 如果您未能与银行达成分期还款协议，且逾期还款时间较长，银行可能会采取法律手段追讨欠款，如起诉至法院、申请强制执行等。
- 这将可能导致您的财产被查封、冻结或拍卖，甚至影响您的个人声誉和信用记录。
风险提示：
- 在协商分期还款过程中，您应谨慎对待银行提出的任何条件或要求，确保自己能够履行协议约定的义务。
- 如遇银行提出不合理的要求或条件，您有权拒绝并寻求法律援助或咨询专业律师的意见。
最后，我建议您在协商分期还款前，先对自己的财务状况进行全面评估，制定一个合理的还款计划。同时，保持与银行的良好沟通，积极寻求解决方案。如果您在协商过程中遇到任何法律问题或困惑，可以直接向我咨询，我会根据您的具体情况提供专业的法律建议。