结论：贷款一次性还清后若还不上，能否分期需视具体情况而定，主要取决于贷款合同约定、贷款机构政策以及是否已发生逾期等因素。以下从不同角度为您详细分析：
一、贷款合同约定
合同中有分期还款条款：
- 若贷款合同中明确约定了，在借款人无法一次性偿还贷款时，可以申请分期还款，那么您有权按照合同约定向贷款机构提出分期还款的申请。
- 法律依据：根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，当事人应当按照约定履行自己的义务。因此，合同中的分期还款条款对双方均具有法律约束力。
合同中无分期还款条款：
- 若贷款合同中未约定分期还款的相关条款，那么您能否分期还款将取决于贷款机构的政策以及双方协商的结果。
二、贷款机构政策
贷款机构允许分期还款：
- 即使贷款合同中未明确约定分期还款，但一些贷款机构为了降低不良贷款率，可能会根据借款人的实际情况，允许其分期还款。
- 操作建议：在这种情况下，您应主动与贷款机构沟通，说明自己的还款困难，并提出分期还款的申请。同时，提供必要的证明材料，如收入证明、医疗证明等，以增加申请成功的可能性。
贷款机构不允许分期还款：
- 若贷款机构明确表示不允许分期还款，那么您可能需要考虑其他还款方式，如寻求亲友帮助、变卖资产等。
- 法律后果：若您未能按照合同约定一次性偿还贷款，且贷款机构不同意分期还款，那么您可能面临逾期还款的法律后果，包括但不限于罚息、信用记录受损等。
三、是否已发生逾期
未发生逾期：
- 若您尚未发生逾期，且预计未来一段时间内也无法一次性偿还贷款，那么建议您尽早与贷款机构沟通，提出分期还款的申请。
- 优势：在未发生逾期的情况下，贷款机构可能更愿意与您协商分期还款方案，以避免不良贷款的产生。
已发生逾期：
- 若您已经发生逾期，那么分期还款的难度可能会增加。因为贷款机构可能会认为您的还款能力已经出现问题，从而更加谨慎地考虑是否同意分期还款。
- 应对策略：在这种情况下，您除了与贷款机构沟通外，还应尽快筹集资金偿还逾期部分，以减少罚息和信用记录受损的程度。同时，提供合理的还款计划，以增加贷款机构同意分期还款的可能性。
综合建议：面对贷款一次性还清后还不上的情况，您应首先仔细审查贷款合同中的相关条款，了解自己的权利和义务。其次，主动与贷款机构沟通，说明自己的还款困难，并提出分期还款的申请。最后，根据贷款机构的反馈和自身实际情况，制定合理的还款计划，并尽快筹集资金偿还贷款。若您在此过程中遇到任何法律问题或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。