贷款20万到期还不上，是可以尝试与银行协商办理分期还款的。以下是从不同角度对此问题的详细分析：
一、法律角度
根据《中华人民共和国民法典》第六百七十八条的规定：“借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的，可以展期。” 这一条款为借款人提供了在还款困难时寻求延期或分期还款的法律基础。虽然该条款直接提及的是“展期”，但“展期”的本质是对还款时间的重新安排，可以包括分期还款的形式。因此，在贷款到期还不上的情况下，您可以主动与银行沟通，提出分期还款的申请。
二、实际操作角度
及时沟通：在贷款即将到期或已经到期但无法按时还款时，应尽快与银行取得联系，明确表达您的还款意愿和当前面临的还款困难。
提出分期还款方案：根据您的实际情况，向银行提出一个合理的分期还款方案。这个方案应包括分期的期数、每期的还款金额以及还款时间等具体细节。
签订书面协议：如果银行同意您的分期还款申请，双方应签订书面协议，明确分期还款的具体条款和条件。这有助于保障双方的权益，避免后续产生纠纷。
三、可能面临的后果及应对措施
个人征信影响：如果未能与银行达成分期还款协议，且逾期时间较长，您的个人征信可能会受到影响。这将对未来申请贷款、信用卡等信用活动产生不利影响。因此，应尽力与银行协商，避免逾期。
罚息处理：银行会对逾期贷款进行罚息处理，导致还款金额增加。在协商分期还款时，可以尝试与银行沟通降低罚息或免除部分罚息。
催收措施：随着逾期时间的延长，银行可能会通过短信、电话或上门等方式进行催收。应积极配合银行的催收工作，并表明还款意愿和分期还款的计划。
法律手段：若逾期超过一定期限（如六个月），银行可能会采取法律手段向法院起诉您，并可能冻结、拍卖您的抵押物以清偿债务。因此，应尽快与银行协商解决还款问题，避免走到法律诉讼这一步。
四、其他建议
向亲友借款：如果分期还款方案未能得到银行同意，且您手中有可变现的资产有限，可以考虑向亲朋好友借款以偿还贷款。
变卖资产：如果您手中有可变现的资产（如珠宝、房产、车辆等），可以考虑将其折现以偿还贷款。
寻求专业帮助：在处理贷款还款问题时，如果感到困惑或无助，可以寻求专业律师或财务顾问的帮助。他们可以提供更具体的建议和指导。
总结与建议：贷款20万到期还不上时，您可以尝试与银行协商办理分期还款。在协商过程中，应明确表达还款意愿和当前面临的还款困难，提出一个合理的分期还款方案，并尽力与银行达成书面协议。同时，也应考虑其他可能的还款途径和应对措施，以避免逾期带来的不利后果。如果您在处理此问题时遇到任何困难或疑问，可以直接向我咨询，我会尽力为您提供帮助。