结论前置：银行工作人员在无贷款的情况下扣钱，一般是不合法的，但具体是否合法需根据实际情况判断。以下从不同角度进行分析：
一、合法扣款的情况
基于合同约定：
- 如果用户与银行之间存在其他合同关系，且合同中明确约定了银行在特定情况下有权扣款（例如，用户办理了信用卡，且信用卡章程中规定了逾期还款的罚息和扣款方式），那么银行在符合合同约定的情况下扣款是合法的。
- 法律依据：根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，当事人之间可以约定一方根据对方的要求履行一定义务，如果银行与用户之间的合同中有明确约定，且该约定不违反法律、行政法规的强制性规定，那么该约定是有效的。
基于法律规定：
- 在某些特定情况下，法律可能授权银行进行扣款。例如，如果用户欠缴税款、社会保险费等，税务机关或社会保险机构可能依法通知银行进行扣款。但这种情况通常与贷款无关，且需要严格的法律程序和授权。
二、非法扣款的情况
无合法依据扣款：
- 如果银行工作人员在无贷款、无合同约定、无法律授权的情况下扣款，那么这种行为是违法的。银行作为金融机构，必须严格遵守法律法规，不得擅自扣划用户资金。
- 法律后果：用户有权要求银行返还被扣款项，并可以向相关监管部门投诉或寻求法律救济。如果银行的违法行为给用户造成了损失，用户还可以要求银行承担赔偿责任。
扣款程序违法：
- 即使银行有权扣款，但如果扣款程序违法（例如，未提前通知用户、未提供扣款明细等），也可能构成违法行为。用户有权要求银行纠正违法行为，并可以要求银行承担相应的法律责任。
三、用户应对建议
核实扣款原因：
- 用户应首先核实银行扣款的原因，查看是否有合同约定或法律授权。如果无法确定扣款原因，可以向银行咨询并要求提供扣款明细和依据。
保留证据：
- 用户应保留好与银行之间的交易记录、合同、通知等证据，以便在需要时维护自己的合法权益。
寻求法律救济：
- 如果用户认为银行的扣款行为违法，可以向相关监管部门投诉或寻求法律救济。在投诉或寻求法律救济时，用户应提供充分的证据支持自己的主张。
举例说明：假设用户办理了一张信用卡，但并未使用信用卡进行贷款。然而，银行却以“信用卡年费”为由扣除了用户账户中的资金。在这种情况下，如果信用卡章程中确实规定了年费扣款条款，且用户已经同意该条款，那么银行的扣款行为是合法的。但如果信用卡章程中并未规定年费扣款条款，或者用户并未同意该条款，那么银行的扣款行为就是违法的。
总结：银行工作人员在无贷款的情况下扣款是否合法，取决于扣款是否有合法依据和程序是否合法。用户应核实扣款原因、保留证据，并在必要时寻求法律救济。如果您有具体的法律问题或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。