结论：仅持有房子的买卖合同、协议和土地证但未办理过户手续，通常情况下不能直接以该房产作为抵押物申请贷款。以下从不同角度进行详细分析：

1. 贷款抵押物的法律要求
   根据《民法典》第三百九十五条，抵押财产需满足“所有权明确”且“依法可以抵押”的条件。未完成过户的房产，其所有权仍登记在原产权人名下，买受人仅享有合同债权（要求过户的权利），而非物权（所有权）。银行作为抵押权人，通常要求抵押物权属清晰，以避免后续处置风险。因此，未过户的房产因权属存疑，难以被银行接受为抵押物。

2. 银行贷款的审核标准
   银行在审批房产抵押贷款时，会严格核查抵押物的产权状态。具体流程包括：

   • 产权调查：通过不动产登记中心查询房产是否登记在借款人名下；
     
   • 权属证明：要求提供不动产权证书（原房产证）作为权属依据；
     
   • 抵押登记：需办理抵押权登记，而未过户的房产无法完成此步骤。
     若买受人仅持有合同和土地证，但未过户，银行会因无法确认产权归属而拒绝贷款申请。

3. 特殊情况与替代方案

   • 卖方配合抵押：若原产权人同意以自身名义申请贷款，并将房产抵押给银行，买受人可作为共同借款人或提供担保。但此方式需卖方完全配合，且贷款资金用途可能受限。
     
   • 过桥贷款或信用贷款：买受人可尝试通过其他方式融资（如过桥贷款、个人信用贷款），待完成过户后再以房产申请抵押贷款。但此类贷款成本较高，需谨慎评估还款能力。
     
   • 合同约定与风险：若买卖合同中约定了“过户后贷款”条款，买受人可要求卖方履行过户义务，再申请贷款。若卖方拒不配合，可通过诉讼要求过户并主张违约赔偿。

4. 风险提示

   • “一房多卖”风险：未过户的房产可能被原产权人再次出售或抵押，导致买受人权益受损。
     
   • 政策限制：部分地区对未过户房产的交易或贷款有额外限制（如限购、限贷政策），需提前核查当地规定。
     
   • 合同效力：若买卖合同存在瑕疵（如未网签、未备案），可能影响贷款申请或后续维权。

建议：若您希望以该房产申请贷款，应优先办理过户手续，取得不动产权证书后再向银行申请抵押贷款。若过户存在障碍，可考虑上述替代方案，但需充分评估法律风险和成本。如有进一步疑问，可直接向我咨询具体操作流程和风险防范措施。