若遇到提前还款时合约号被认定为不合法的情况，首先需明确的是，这可能涉及合同效力、贷款机构操作规范及消费者权益保护等多方面法律问题，具体应对措施需根据实际情况分析：

1. 核查合同内容与签署过程
   需仔细审查贷款合同中关于“合约号”的约定条款，确认其是否明确规定了合约号的生成规则、使用范围及合法性要求。若合同本身未对合约号作出具体规定，或贷款机构在签署时未履行充分告知义务（如未说明合约号的法律意义及可能影响），则贷款机构可能存在违约或违规操作。此时，可依据《民法典》第四百九十六条（格式条款无效情形）主张相关条款无效，或要求贷款机构提供合约号合法性的证明文件。

2. 与贷款机构协商或投诉
   若确认合约号存在瑕疵（如格式错误、与系统不匹配等），可首先与贷款机构协商，要求其更正合约号或提供合法替代方案。若协商无果，可向当地银保监会、金融消费者权益保护局等监管部门投诉，说明贷款机构在合约号管理上的违规行为（如未按规定生成、使用合约号），并要求监管部门介入调查。根据《银行业监督管理法》第三十一条，监管部门有权对金融机构的违规行为进行查处，并责令其改正。

3. 通过法律途径解决争议
   若贷款机构拒绝更正合约号且拒绝提前还款，或因合约号问题导致额外费用（如违约金、罚息）产生，可考虑通过诉讼或仲裁解决争议。需准备以下证据：贷款合同、提前还款申请记录、贷款机构关于合约号不合法的回复（如邮件、短信）、协商记录等。诉讼中，可主张贷款机构未履行合同义务（如提供合法合约号），要求其配合提前还款并赔偿损失；若合约号问题导致合同无法履行，还可依据《民法典》第五百六十三条主张解除合同。

温馨提示：

• 提前还款前，建议通过贷款机构官方渠道（如APP、客服）确认合约号的有效性，避免因操作失误导致纠纷。
  
• 若贷款机构以“合约号不合法”为由拒绝提前还款，需警惕其是否存在故意设置障碍、拖延还款的嫌疑，可要求其出具书面说明并留存证据。
  

如有进一步疑问或需具体操作指导，可直接向我咨询，我会结合您的合同条款及实际情况提供详细建议。