提前还款违约金3%是否合法，需视具体情况而定，不能一概而论。以下是从不同角度对此问题的详细分析：
一、合同约定角度
合同自愿原则：
- 借款合同是双方自愿达成的协议，只要合同内容不违反法律法规的强制性规定，且双方意思表示真实，合同就是有效的。因此，如果借款合同中明确规定了提前还款需要支付3%的违约金，且该条款没有违反法律法规的强制性规定，那么这一约定就是有效的，借款人需要按照合同约定支付违约金。
格式条款的限制：
- 如果借款合同是金融机构提供的格式合同，且其中关于提前还款违约金的条款属于加重对方责任、排除对方主要权利的格式条款，那么根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，这些条款可能是无效的。但在实际操作中，金融机构通常会通过合理的方式提示借款人注意这些条款，并确保借款人在签订合同时充分了解并接受这些条款。
二、违约金合理性角度
弥补损失：
- 从金融机构的角度来看，提前还款可能导致其资金安排被打乱，增加运营成本或造成利息损失。因此，收取一定的违约金作为补偿是合理的。然而，如果3%的违约金过高，超出了金融机构因提前还款而遭受的实际损失，那么这一违约金可能被视为不合理。
法院或仲裁机构的调整：
- 即使合同中有约定，如果3%的违约金过高，违约方（即借款人）可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。法院或仲裁机构一般会以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量并作出裁决。
三、实际操作建议
审查合同条款：
- 在签订借款合同时，借款人应仔细审查合同条款，特别是关于提前还款违约金的约定。如果认为违约金过高或不合理，可以与金融机构协商修改或选择不签订该合同。
咨询专业意见：
- 如果对合同条款或违约金有疑问，借款人可以咨询专业律师或金融顾问的意见，以了解自己的权利和义务，并做出明智的决策。
保留证据：
- 如果认为金融机构收取的违约金过高或不合理，并决定通过法律途径解决争议，借款人应保留相关证据，如合同、还款记录、沟通记录等，以便在需要时提供证明。
举例说明：假设借款人与金融机构签订了一份借款合同，合同中明确约定了提前还款需要支付3%的违约金。如果借款人因某种原因需要提前还款，并认为这一违约金过高，他可以先与金融机构协商减少违约金。如果协商无果，借款人可以咨询专业律师的意见，并考虑通过法律途径解决争议。在法律程序中，法院或仲裁机构会根据实际情况和公平原则来裁决违约金的合理性。
综上所述，提前还款违约金3%是否合法需结合合同约定与实际情况具体分析。如果有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。