结论前置：贷款还不上并不一定构成诈骗罪，是否构成诈骗罪需结合借款人的主观意图和客观行为综合判断。
一、不构成诈骗罪的情形
真实借款意愿与资料：
- 若借款人在申请贷款时具备真实的借款意愿，提供的贷款资料（如身份证明、收入证明、抵押物等）均真实有效，且贷款用途正常合理（如购房、经营等），即使后续因不可预见、不可避免的客观情况（如突发重大疾病、生意失败、失业等）导致无法按时偿还贷款，这种情况通常被视为民事借贷纠纷，而非诈骗。
- 法律后果：贷款机构主要通过民事途径追讨债务，如发送催款通知、电话催收，甚至向法院提起民事诉讼，要求借款人偿还贷款本金、利息及违约金等。同时，借款人的信用记录可能会受到影响。
无非法占有目的：
- 借款人主观上没有非法占有贷款的目的，即并非从一开始就没打算还款，而是因客观原因导致无法偿还。
- 法律后果：不构成诈骗罪，但借款人仍需承担民事责任，如偿还贷款及利息等。
二、可能构成诈骗罪的情形
虚构事实或隐瞒真相：
- 借款人在贷款过程中编造虚假的贷款用途、提供虚假的财务报表、虚构抵押物等，即构成虚构事实或隐瞒真相。
- 法律后果：根据《中华人民共和国刑法》第一百九十三条的规定，以非法占有为目的，诈骗银行或其他金融机构的贷款，数额较大的，将面临五年以下有期徒刑或拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金的处罚；数额巨大或有其他严重情节的，将面临五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或有其他特别严重情节的，则将面临十年以上有期徒刑或无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或没收财产。
具有非法占有目的：
- 借款人在贷款时就明确不打算还款，或者取得贷款后迅速将资金转移、挥霍或逃匿，导致无法返还贷款，这些行为都表明其具有非法占有贷款的目的。
- 法律后果：同上，构成贷款诈骗罪，将受到相应的刑事处罚。
三、建议与警示
借款人：
- 在申请贷款时，应确保提供真实、准确的资料和用途，并充分评估自己的还款能力。
- 如遇还款困难，应及时与贷款机构沟通协商，寻求解决方案，避免不必要的法律风险和经济损失。
- 维护良好的信用记录至关重要，这不仅关系到个人的金融信誉，还直接影响到未来的贷款申请和金融服务获取。
贷款机构：
- 应加强风险防控措施，严格审核借款人的资料和用途，以降低贷款风险。
- 在发现借款人存在欺诈行为时，应及时采取法律手段维护自身权益。
总结：贷款还不上并不一定构成诈骗罪，关键在于借款人是否具有非法占有的目的以及是否存在虚构事实或隐瞒真相的行为。若因客观原因无法偿还，通常属于民事借贷纠纷；若存在欺诈行为且具备非法占有目的，则可能构成贷款诈骗罪。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。