结论：银行协商还款只有短信条目而没有正式的协议书，其可信度取决于短信内容的具体性、双方的实际履行情况以及是否能够提供其他辅助证据来证明协商还款的事实。以下从不同角度进行分析：
短信内容的详细性与明确性：
- 如果短信中详细列明了还款的金额、期限、方式等关键条款，并且这些条款与双方之前的协商一致，那么这条短信在某种程度上可以视为协商还款的协议。然而，短信作为电子证据，其证明力相对较弱，特别是在没有其他辅助证据的情况下。
- 如果短信内容模糊，没有明确列出还款的具体条款，或者只是简单地提及了协商还款的意愿，而没有具体的执行细节，那么这条短信就很难作为协商还款的有效证据。
双方的实际履行情况：
- 如果双方已经按照短信中的内容实际履行了还款义务，比如借款人已经按照短信中约定的金额和期限进行了还款，银行也接受了这些还款，那么这可以视为对短信内容的认可和执行，从而增强了短信作为协商还款协议的可信度。
- 如果双方没有实际履行短信中的内容，或者履行情况与短信内容不符，那么这条短信就很难被视为有效的协商还款协议。
其他辅助证据的提供：
- 除了短信本身，如果借款人能够提供其他辅助证据来证明协商还款的事实，比如与银行工作人员的通话记录、聊天记录、邮件往来等，这些证据可以与短信相互印证，从而增强短信作为协商还款协议的可信度。
- 如果没有其他辅助证据，仅凭一条短信来证明协商还款的事实，其证明力将大打折扣。
法律建议：
- 尽量签订书面协议：为了避免纠纷和误解，建议借款人在与银行协商还款时，尽量签订书面的还款协议，明确双方的权利和义务。
- 保留相关证据：如果确实无法签订书面协议，借款人应保留与银行协商还款的所有相关证据，包括短信、通话记录、聊天记录等，以备不时之需。
- 及时咨询专业律师：如果借款人对协商还款的协议内容或执行情况存在疑问，或者遇到了纠纷和争议，应及时咨询专业律师，了解自己的权利和义务，并寻求合法的解决方案。
可能的法律后果：
- 如果借款人仅凭一条短信就认为已经与银行达成了协商还款的协议，而实际上并没有得到银行的明确认可或执行，那么借款人可能会面临违约的风险，甚至可能被银行起诉要求偿还全部或部分欠款。
- 如果短信内容被篡改或伪造，借款人还可能面临欺诈等法律责任。因此，在处理此类问题时，借款人应格外谨慎，确保所有证据的真实性和合法性。