网贷协商还款只是口头协商没有纸质书，并不算是有效且完整的协商。具体分析如下：

1. 口头协商的局限性：

   • 口头协商虽然可以表达双方的意愿，但缺乏书面证据的支持，一旦发生争议，很难证明协商的具体内容和条款。
   • 在法律上，口头协议虽然也具有一定的法律效力，但相较于书面协议，其证明难度更大，且更容易受到质疑。

2. 书面协议的重要性：

   • 书面协议是双方协商结果的正式记录，具有明确性、稳定性和可追溯性。
   • 书面协议可以详细列明协商的条款、条件、还款金额、还款期限等关键信息，确保双方对协商内容有清晰、一致的理解。
   • 在发生争议时，书面协议可以作为有力的证据，支持双方的权益主张。

3. 建议：

   • 在进行网贷协商还款时，强烈建议双方签订书面协议，以明确各自的权利和义务。
   • 书面协议应详细列明协商的条款和条件，包括还款金额、还款期限、还款方式等，并由双方签字确认。
   • 如果已经进行了口头协商，但尚未签订书面协议，建议尽快补充签订书面协议，以确保协商的有效性。

综上所述，网贷协商还款只是口头协商没有纸质书，并不能算作是有效且完整的协商。为了保障双方的权益，建议在进行协商时务必签订书面协议，并详细列明协商的条款和条件。如果你在这方面有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。