贷款还不上，主贷人和担保人的责任划分并不一样。以下是详细分析：
主贷人的责任：
- 主贷人是贷款债务的直接承担者。当债务到期，若主贷人没有履行还款义务，债权人会首先要求主贷人承担还款责任。简而言之，谁作为主贷人去贷款，就由谁主要负责偿还这笔债务。若未按约定还款，主贷人需承担违约责任，包括偿还本金、利息及可能产生的违约金等。
担保人的责任：
- 担保人的责任分为一般保证和连带责任保证两种。
- 在一般保证中，债权人需先对主贷人的财产进行强制执行，若仍无法收回债务，担保人才需承担保证责任。这种责任具有顺位性。
- 在连带责任保证中，当主贷人不履行债务时，债权人既可以要求主贷人还款，也可以要求担保人在其保证范围内承担责任。此时，主贷人与担保人的责任程度相当。
责任划分的关键：
- 担保责任的划分关键在于担保合同的约定。如果合同中没有约定或者约定不明确，那么担保人要按照连带责任保证承担责任。
- 主贷人始终是债务的首要承担者，而担保人只有在特定条件下（如主贷人无法履行债务时）才会分担债务风险。
综上所述，贷款还不上时，主贷人需承担首要还款责任，而担保人的责任则根据担保合同的约定和主贷人的还款能力来确定。若您在此类问题上存在疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。